30-vuotias Salla jäi ilman henkivakuutusta – syyttää BMI-järjestelmää: "Tosi epäreilua"

Seinäjokelainen perheenäiti oli 1,5 vuotta sitten hankkimassa puolisoineen asuntoa, jota varten oli otettava iso laina. Asuntolainan kylkiäisiksi paikallisessa Säästöpankissa tarjottiin lainaturvavakuutusta, jolla voitaisiin turvata takaisinmaksu sairauden, työkyvyttömyyden tai kuoleman varalta.

Nainen päätti hakea lainaturvavakuutusta kaiken varalta, jottei puoliso jäisi liriin lainan kanssa, jos vaimolle sattuisi jotain. Hakemuksessa kysyttiin liuta terveyteen liittyviä kysymyksiä, myös paino ja pituus.

Painoindeksissä paino jaetaan metreiksi muutetun pituuden "neliöllä". Normaali painoindeksin alue on välillä 18,5–25. Jos painoindeksi on tätä suurempi tai pienempi, sairauksien vaara suurenee. Yli 65-vuotiailla terveen painoindeksin viitearvot ovat 23–29.

Perheenäiti kertoo olevansa perusterve. Verenpaine ja kolesteroli-arvot ovat kunnossa, suvussa ei kulje perinnöllisiä sairauksia eikä lääkityksiä ole. Pituuden ja painon perusteella laskettava painoindeksi (BMI) on kuitenkin korkea: 36. BMI-järjestelmässä tämä tarkoittaa vaikeaa lihavuutta.

Naisen järkytys oli suuri, kun postiluukusta kolahti kirje, jossa kerrottiin, että vakuutushakemus on hylätty. Kirje lensi nopeasti roskiin.

– He olivat vetäneet painoindeksin mukaan päätöksen, ettei henkivakuutusta tehdä, kun on niin suuri riski.

Asian arkaluonteisuuden vuoksi 30-vuotias kahden lapsen äiti ei esiinny tässä jutussa oikealla nimellään ja kasvoillaan. Kutsutaan häntä vaikka Sallaksi.

Kritiikkiä painoindeksille

Salla ymmärtää, että lääkäreillä tulee olla tietty terveysmittari, mutta hän kritisoi painoindeksijärjestelmää, joka ei ota huomioon sitä, mistä ihmisen paino koostuu. Hän kertoo olleensa aina pitkä, vankka ja tukevarakenteinen.

Salla kävi kolme vuotta sitten kehonkuvausmittauksessa, jonka mukaan hänen painostaan keskivertoa suurempi osa on luu- ja lihasmassaa. Mittauksen mukaan lihas painoi Sallan kehossa eniten. Tuolloin naisen ihannepainoksi arvioitiin 90 kilogrammaa, joka sekin on painoindeksijärjestelmän mukaan vakavan ylipainon puolella.

Ihmisen luusto painaa keskimäärin 7–12 kilogrammaa, joten pelkästään isoista luista ei merkittävää ylipainoa voi syyttää. Terveyskirjaston mukaan myöskään rasvaprosenttia ei kannata arvottaa painoindeksiä merkityksellisemmäksi, sillä useiden sitä mittaavien laitteiden tarkkuus on heikko.

Sekä tukeva- että hoikkarakenteisten pitäisi mahtua normaalin painoindeksin rajoihin. Isot lihakset lisäävät painoa, vaikka terveydelle haitallista rasvakudosta ei olisi liikaa. Lihaksikkuus on kuitenkin näkyvä ominaisuus, joka voidaan ottaa huomioon arvioinnissa.

Salla teki lainaturvahakemukseen liittyvän terveysselvityksen netissä, kuten moni muukin. Kasvokkain tapahtuvaan terveydentilan arviointiin ei siis ollut mahdollisuutta. Kolmatta lastaan odottava Salla myöntää, että tällä hetkellä kropassa on enemmän läskiä kuin lihasta. Silti terveydentilan määrittäminen painoindeksin perusteella satuttaa.

– Kyllähän se on tosi epäreilua, että katsotaan vain kahden raa’an numeron perusteella, mikä määrittää henkivakuutuksen saamisen.

Sallan mukaan kyseessä oli toinen kerta, kun häneltä evättiin mahdollisuus henkivakuutukseen korkean painoindeksin vuoksi.

Juttu jatkuu kuvan alla.

Lue myös: THL julkaisi karun kartan kytevästä kriisistä: "Nyt on aika herätä"

Painoindeksi harvoin ainut syy vakuutuksen eväämiselle

Säästöpankkiryhmään kuuluvan Sp-henkivakuutuksen toimitusjohtaja Mika Laakkonen ei kommentoi yksittäistä tapausta, mutta kertoo lainaturvavakuutuksien myöntämisperusteista yleisellä tasolla.

Ennen vakuutuksen myöntämistä hakija täyttää laajan terveysselvityksen, jossa tarkastellaan henkilön terveyttä nykytilanteen ja historian perusteella. Vakuutusyhtiön tekemän riskiarvioinnin perusteella tehdään päätös vakuutuksen myöntämisestä tai hakemuksen hylkäämisestä.

– Arvioinnin perusteet ovat kaikille asiakkaille yhteiset ja jokainen hakemus käsitellään yksilöllisesti, Laakkonen sanoo.

Hänen mukaansa korkea painoindeksi ei yleensä ole yksinään syy hakemuksen hylkäämiselle, vaan ratkaisu perustuu aina laajaan lääketieteellisiin tilastoihin perustuvaan arvioon. Päätöksessä ei välttämättä eritellä kaikkia ratkaisuun liittyviä syitä.

Sallan tapaus ei kuitenkaan ole ainut laatuaan. Iltalehti kertoi viime vuonna kuopiolaismiehestä, jonka lainaturvahakemus hylättiin samaisesta syystä eli liian korkeasta painoindeksistä johtuen.

Vakuutusyhtiölle ei tarvitse ilmoittaa, jos sattuu lihomaan tai terveydentila muutoin muuttuu. Vakuutuksen myöntämispäätös tehdään hakemuksen tekohetkellä saatujen terveystietojen perusteella. Vakuutuksen tarkoituksena on nimenomaan olla turvana matkan varrella tapahtuvien ei-toivottujen muutosten varalle.

– Vakuutuksen ehdoista asiakas näkee, millä edellytyksillä korvauksiin on oikeutettu, Laakkonen sanoo.

Juttu jatkuu kuvan alla.

Lue myös: 30-vuotiaan naisen sairausvakuutus evättiin terapiassa käynnin takia – "Juuri tällaisen kohtelun takia ihmiset pelkäävät hakea apua"

Vakuutusta voi hakea uudestaan

Laakkonen näkee, että suomalaiset ovat yleisesti ottaen hyvin tietoisia omaan terveydentilaansa ja täten myös vakuutuksiinsa vaikuttavista riskitekijöistä. Sen sijaan hän pitää suomalaisia hengen ja terveyden osalta alivakuutettuina.

– Siinä suhteessa kannattaa pyrkiä varmistamaan, että oma henki- ja terveysturva on taloudellisten riskien mukaisella tasolla. Tämänkin osalta on hyvä huomioida, että jos hakemus tulee hylätyksi, niin asiakas voi siinä kohtaa hakea esimerkiksi meidän tapauksessamme suppeammin turvaavaa vakuutusratkaisua tai hakea vakuutusta uudelleen erityisesti, jos terveydentila muuttuu.

Sen sijaan painoa ei kannata vakuutushakemuksessa lähteä kaunistelemaan sen enempää kuin muitakaan terveystietoja. Vakuutussopimus perustuu luottamukseen ja asiakkaalla on velvollisuus antaa vakuutusyhtiölle oikeat ja täydelliset tiedot päätöksenteon pohjaksi. Jos tiedot osoittautuvat virheellisiksi tai puutteellisiksi, sopimus ei sido vakuutuksenantajaa.

Salla olisi halunnut lainaturvavakuutuksen asuntolainan yhteyteen perheensä tulevaisuuden turvatakseen. Hylkäyspäätös ei kuitenkaan kannustanut laihduttamaan – päinvastoin, sillä pettymys lannisti. Hänen pitäisi pudottaa painoa viitsenkymmentä kiloa, jotta painoindeksi olisi normaalin viiterajoissa. Samalla kuihtuisi iso osa lihaksista

– Tuli enemmän sellainen olo, että pitäkää tunkkinne.

Lue myös: Kun Julia avasi Omakannan, tyytyväisyys hoidosta muuttui järkytykseksi: "Pääsi itku"

Lue uusimmat lifestyle-artikkelit!

Osittaislähde: Terveyskirjasto