Käänteinen asuntolaina on tapa vapauttaa seiniin sidottua omaisuutta käyttöön eläkepäivillä. Elinaikanaan lainasta joutuu maksamaan vain korot – itse laina maksetaan kuolinpesästä.
Omistusasuntoa pidetään yleisesti mainiona sijoituksena eläkepäivien varalle. Vastike kun on vuokraa pienempi menoerä.
Esimerkiksi putkiremontin sattuessa eläkeläisen varat voivat silti olla tiukoilta. Omaa kotia ei huvittaisi jättää ja siellä haluaisi asua niin kauan kuin mahdollista, mutta lainaa putkiremonttia varten ei haluaisi enää maksella.
Tällaisia tilanteita varten Hypoteekkiyhdistys lanseerasi käänteisen asuntolainan Suomessa noin 12 vuotta sitten. Käänteinen asuntolaina toimii niin, että pankki arvioi asunto-osakeyhtiöosakkeiden arvon ja myöntää puolikkaasta summasta lainaa asunnon omistajalle.
Asunto-osakeyhtiöosakkeet toimivat lainan vakuutena. Koska asunto-osake vaaditaan vakuudeksi, kiinteistöä, kuten omakotitaloa, vastaan käänteistä asuntolainaa ei tällä hetkellä saa.
Käänteisen asuntolainan avulla seiniin sidottua rahaa saadaan vapautettua omistajan omaan käyttöön, sillä lainasta maksetaan ainoastaan korkoja. Laina-aika määritellään niin pitkäksi, että se riittää velallisen elinajan loppuun saakka.
– Käänteistä asuntolainaa voi saada jokainen riittävän iäkäs asunto-osakkeen omistaja. Lähtökohtana on se, että henkilöt ovat eläkeläisiä tai lähiaikoina eläköityviä, kertoo Sanna Schoultz Suomen hypoteekkiyhdistyksestä.
Schoultz kertoo, että käänteinen asuntolaina voi jopa helpottaa ikäihmisen elämää asunnossa.
– Käänteinen asuntolaina antaa mahdollisuuden siihen, että silloin kun kotona asumiseen liittyy tiettyjä haasteita, lainarahalla voidaan rahoittaa esimerkiksi hoivapalveluita ja siivouspalveluita.
Ehdot vaihtelevat pankeittain
Käänteisellä asuntolainalla on useita nimiä pankeittain eikä nimi ole ainoa, mikä muuttuu pankista toiseen. Maksettavan koron määrä saattaa vaihdella, kuten myös se, kuinka korkealle asunnon arvo arvostetaan.
– Jos asunnon arvo laskee, se on meidän riskimme. Otamme puskuria mahdollista arvonlaskua vastaan arvostamalla käänteisen asuntolainan vakuuden maltillisemmin kuin tavallisen lyhenevän asuntolainan vakuuden.
Myös laina-aika vaihtelee riippuen pankista ja jos käänteistä asuntolainaa harkitsee, kannattaa vertailla, minkä pankin tarjoama vaihtoehto on itselle paras.
Hypoteekkiyhdistyksen laina-aika on 20 vuotta. Sen jälkeen asiaa järjestellään uudelleen. Schoultz sanoo, ettei ainuttakaan asuntoa olisi jouduttu myymään pakosta ja korostaa, että asuntoonsa saa jäädä asumaan halutessaan vielä laina-ajan jälkeen.
– Siinä vaiheessa, kun laina-aika loppuu, voidaan tehdä käänteinen asuntokaupparatkaisu. Voisimme ostaa asunnon kokonaisuudessaan ja nykyinenkin asukas voi jäädä sinne vuokralle.
– Ei ole riskiä joutua pakosta realisoimaan asuntoa, nämä tehdään aina asiakaslähtöisesti.
Entäs asukkaan kuollessa – miten perikunta suhtautuu lainan jäämiseen heidän kontolleen? Mikäli lainaa ei muuten saa maksettua, voi edessä olla odotetun perintöasunnon myynti.
– Yleensähän käänteiset asuntolainat lähtevät siitä, että lapset haluavat helpottaa oman vanhempansa elämää. He ovat usein mukana näissä neuvotteluissa alusta asti ja saattavat kehottaa omia vanhempiaan ottamaan asuntolainaa.