Joka Kodin Asuntomarkkinat seuraa syksyllä 2001 ja keväällä 2002 MTV3:n Jyrki-ohjelmasta tutun Olli Oikarisen omakotitalohanketta. Talo tehdään rakennuttajansa mukaiseksi ja näköiseksi, mutta oppi ja kokemukset sopivat jokaiselle rakentajalle - varsinkin kun opettajana toimii itse Remontti-Reiska.
Rakentaminen on tänä päivänä kallista touhua. Varsinkaan pääkaupunkiseudulla ei alle miljoonalla saa juuri mitään - ei ainakaan sekä valmista että hyvää. Siksi on syytä mennä ensimmäiseksi pankkiin tarkistamaan, mikä on oma maksukyky. Näin saa asiantuntijan avulla selville sen liikkumavaran, jonka pohjalta voi kartoittaa valintamahdollisuuksiaan. Kun tontin ja talon valinta alkavat olla sen pohjalta valmiina, on helppo mennä pankkiin uudelleen: nyt tietää jo tarkemmin, mitä kysyä.
Kustannusarvio on laadittava mahdollisimman huolellisesti. Sekä talon suunnittelijalle että valmistajalle on annettava tiukka ohje, ettei sitä saa ylittää. Ja vielä senkin jälkeen kannattaa aina jättää hiukan pelivaraa - mitä tahansa voi tapahtua sairastumisesta avioeroon.
Eri rahoituslaitosten lainaehdoissa on nykyään todella paljon eroja. Nyrkkisääntönä voikin pitää sitä, että koskaan ei kannata ottaa ensimmäistä tarjottua lainaa, koska ehtoja voi - ja kannattaa - kilpailuttaa eri pankeissa.
Pienenä vinkkinä voisi sanoa, että maaseutupankeista kannattaa kokeilla ainakin siinä tapauksessa, että on itse kotoisin kyseiseltä seudulta. Kotiseudun pienestä pankista laina irtoaa usein paremmin ehdoin kuin ison kaupungin persoonattomasta rahalaitoksesta.
Rahoitusvaihtoehtoja on runsaasti
Seuraavat neuvot antoi pankinjohtaja Tommi Rytkönen syksyllä 2001.
1) Lainan koko olisi hyvä määrittää sellaiseksi, että se olisi järjellisessä suhteessa hakijan kuukausituloihin. Mitoitetaan pääoma maksuun tulevan kuukausierän kautta, johon lisätään myös vakuutukset ja tietyt eläkevakuutuksia.
Pannaan rahaa siis hiukan myös sivuun, ettei joka markka mene asuntolainoihin.
2) Omakotirakentamiseen haettavan lainan vakuutena käytetään yleensä jotakin reaalivakuutta, eli haetaan kiinnityksiä. Yleensä tässä tulevat mukaan vanhemmat tai lähisukulainen, joka uskoo hankkeeseen niin voimakkaasti että myöntää takaukset tai antaa pankin hakea ne.
Tänä päivänä valtion osatakaus on aika hyvä apu: pientä lisämaksua vastaan valtiolta saa lisävakuutta jopa 150 000 mk.
3) Jokainen pankin asiakkaalleen lainaama markka on pankille tietty riski. Siksi pankki punnitsee päätöstä tehdessään lainanhakijan tulotasoa sekä tällä hetkellä että sitä, mitä se on viiden vuoden päästä.
Yleisesti ottaen voi sanoa, että kun on hoitanut raha-asiansa hyvin, se näkyy myös pankin suhtautumisessa.
4) Pankkilainan lyhennyserien suuruuteen vaikuttaa ensinnäkin se, mihin korkoon laina on sidottu. Korkoja voi olla useitakin, sillä on täysin mahdollista rakentaa lainapääoma pienemmistä osalainoista. Yksi osa voisi olla kiinteäkorkoista ja jopa 10 vuoden mittaista, toinen euribor-sidonnaista ja kolmas ns. prerium-rahoitusta, jossa lainan lyhentämiseen käytetty raha sijoitetaan sopivaan, tuottavaan rahastoon jolle toivotaan hyvää tuottoa. Kun laina aikanaan loppuu, tililtä saattaakin löytyä enemmän rahaa kuin lainan pois maksamiseen tarvitaan.
Tarkkana viitekoron valinnassa!
Euron tulo käteisvaluutaksi ei vaikuta lainoihin millään tavalla. Itse asiassa pankeissa on eletty euroaikaa jo pari vuotta - erilaiset euriborithan ovat tällä hetkellä luottojen yleisimpiä viitekorkoja pankkien omien prime-korkojen lisäksi.
Korkotaso on ollut viime vuosina hyvin rauhallinen ja näyttää sellaisena pysyvänkin. Suuria loikkauksia ei ole odotettavissa, ja pitkällä tähtäyksellä asuntolainan kokonaiskorko marginaaleineen elänee seitsemän prosentin tuntumassa.
Prime-korot ovat olleet korkeita ja laskeneet hitaasti. Vaikka yleinen korkotaso on laskenut, prime-korot tapaavat pysytellä pitkään lyhyiden euribor-korkojen yläpuolella. Pankkien mukaan tällä tasoitetaan korkotason heilahtelua - korkotason noustessa äkillisesti ne saattavat olla markkinakorkoja halvempia.
Tapaus on kuitenkin kovin teoreettinen ja lainanottajan ilo parhaimmillaankin lyhytaikainen: pankki voi halutessaan muuttaa Prime-korkoaan vaikka kaksi kertaa kuussa, kun Euribor-korko puolestaan määräytyy vain ennalta sovittuna päivänä - kolmen kuukauden tai vaikkapa vuoden välein.
Prime-korkojakin kalliimpia ovat pitkäaikaiset viitekorot, joiden korko pysyy samana sovitun ajan. Kalleudestaan huolimatta ne tarjoavat myös todellista suojaa markkinakorkojen heilahtelua vastaan. Jos markkinakorot lähtevät jyrkkään nousuun, viiden vuoden korko voi kannattaa. Kuluneen viisivuotiskauden aikana näin ei olisi ollut, mutta vain menneisyyden ennustaminenhan on helppoa! Ratkaisu jää siis jokaisen omaan harkintaan.
Viitekorkojen muuttaminen riippuu hiukan pankista, joten siitä on syytä sopia lainaa ottaessaan. Prime-koron voi yleensä muuttaa muuhun korkokantaan melkeinpä huomiseksi, jolloin pankki veloittaa siirrosta muutaman satasen. Euribor-sidonnaisten lainojen korkoa voi yleensä muuttaa vain sovittuna korontarkistuspäivänä.
Olli sai tarvitsemansa lainan haluamillaan ehdoilla ja korolla - miksi ei olisi saanut; asiansa oivallisesti hoitanut nuori, tarmokas mies.
Sitten olikin aika pistäytyä tutustumassa tuleviin naapureihin, esittäytymässä ja juttelemassa - ja olipa hiukan virallistakin asiaa.
Lain mukaan tarvitaan selvitys naapurin kuulemisesta. Naapurille on esiteltävä suunnitelmat, joista selviää kuinka talo maastoon sijoittuu ja miltä julkisivut näyttävät. Käyntiä varten on saatavissa valmis kaavake naapurin allekirjoitettavaksi - siihen merkitään tontin numero ja käynnin päiväys.
Ja sitten työmaa on vielä merkittävä.
Nykyinen rakennus- ja maankäyttölaki edellyttää, että kun rakennushanke laitetaan vireille, siitä täytyy tiedottaa myös ympäristölle. Kohteeseen pystytetään näkyvälle paikalle kyltti, josta selviää
- kuka rakentaa,
- mitä rakentaa
- kehen voi ottaa yhteyttä, jos työmaasta on jotain kysyttävää
Monessa kunnassa on käytäntö, jonka mukaan riittää kun rakennuslupahakemuksen etusivusta otetaan A3-kokoinen kopio joka pannaan esille tontille näkyvälle paikalle. Tarkistakaa tämä oman kuntanne viranomaisilta!