Vakuudettomien lainojen hakeminen netistä on yleistä; hakuprosessi on nopea ja helppo. Samoin lainapäätöksen saa todella nopeasti, yleensä lähes saman tien.
Toisinaan lainanhakijat joutuvat pettymään saadessaan kieltävän lainapäätöksen, vaikka hakukriteerit ovat täyttyneet. Kielteinen lainapäätös harmittaa, ja hylkäävä päätös saa miettimään, miksi lainaa ei myönnetä.
Lainapäätös on aina henkilökohtainen ja perustuu pankin tekemään luottoarvioon. Pankit ja luotonmyöntäjät arvioivat hakijan maksukyvyn, minkä perusteella lainatarjous tehdään – tai jätetään tekemättä. Mitkä ovat yleisimmät syyt kielteisen lainapäätöksen takana?
Haettava lainasumma ja laina-aika
Tänä päivänä paras tapa löytää sopiva laina on tehdä lainahakemus netissä. Lainahakemukseen täytetään lainasumma, laina-aika ja vaadittavat henkilökohtaiset tiedot.
Jos pankki katsoo, että haettava lainasumma on liian suuri suhteessa hakijan tuloihin, voi se johtaa kielteiseen lainapäätökseen. Myös lainahakemuksessa ilmoitettu laina-aika vaikuttaa lainapäätökseen. Pankit ja luotonmyöntäjät eivät anna lainaa, mikäli laina-aika on liian lyhyt tai liian pitkä.
Luottotiedot ja aiempien lainojen hoitaminen
Lähes kaikki pankit ja luotonmyöntäjät vaativat lainan hakijalta puhtaita luottotietoja oli haussa pikavippi tai suurempi laina. Mikäli kontolla on maksuhäiriömerkintä, estää se yleensä aina lainan saamisen.
Vaikka luottotiedot olisivat kunnossa, mutta edellisten lainojen tai luottokorttilaskujen maksu on ollut usein myöhässä, voi se vaikuttaa lainapäätöksen saamiseen. Tai jos tilitiedoissa on maksusuorituksia perintätoimistolle, voi sekin vaikuttaa lainan saamiseen, sillä se antaa kuvan, että takaisinmaksun kanssa on ollut ongelmia.
Olemassa olevat lainat
Jos hakijalla on entuudestaan jo useita lainoja, voi se estää uuden lainan saamisen – etenkin jos haettava lainasumma on suuri. Jos pankki arvioi, että kokonaislainamäärä on suuri suhteessa maksukykyyn, ei se myönnä uutta lainaa.
Pankit voivat tarkistaa hakijan aiemmat lainat. Mikäli hakija ei anna hakemuksessa lupaa hakea tietoa lainoista, keskeytyy lainanhakuprosessi automaattisesti.
Tulojen ja menojen suuruus
Jos tulot ovat pienet tai epäsäännölliset, voi se estää lainan saamisen. Vaadittu tulotaso riippuu haettavasta lainasummasta sekä lainan myöntäjästä; jokaisella rahoituslaitoksella on omat kriteerinsä lainojen myöntämiselle.
Keskeistä on myös tulojen ja menojen suhde. Luotonmyöntäjän kannalta on tärkeää, että hakijan menot ovat pienemmät kuin tulot.
Työsuhde ja tulojen säännöllisyys
Jos työsuhde on osa-aikainen, määräaikainen tai hyvin tuore, voi luotonmyöntäjä katsoa, että hakijalle ei ole riittävästi maksukykyä lainan takaisinmaksuun. Myös etenkin uusien yrittäjien voi olla vaikeampaa saada lainaa tulojen epäsäännöllisen luonteen takia. Jotkut pankit edellyttävät hakijalta vakituista työpaikkaa lainan myöntämiseksi.
Myös esimerkiksi ansiosidonnainen päiväraha ja työmarkkinatuki voidaan laskea tuloiksi, ja työtönkin voi saada lainaa, mutta yleensä pienempiä summia. Lainaa voidaan kuitenkin myöntää, mikäli hakijan taloudellinen tilanne on vakaa ja haettava lainasumma katsotaan sopivaksi suhteessa tuloihin. Luotonmyöntäjät arvioivat myös muita tekijöitä, kuten asumismuotoa.
Miten parantaa mahdollisuuksia saada myöntävä lainapäätös?
Ennen lainan hakemista kannattaa varmistaa, että haettava lainasumma ei ole liian suuri suhteessa omiin tuloihin ja menoihin. Lisäksi on hyvä tarkistaa huolellisesti, että kaikki tiedot hakemuksessa on oikein ja lainanhakuehdot täyttyvät.
Lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Se käy helpoiten jonkin lainavertailupalvelun kautta, jolloin lainapalvelu välittää yhden hakemuksen sen kaikille yhteistyökumppaneille. Näin yhdellä hakemuksella voi tavoittaa jopa yli parikymmentä rahoituslaitosta.
Lainojen kilpailuttaminen nostaa todennäköisyyttä saada myönteinen lainapäätös, sillä jokaisella pankilla ja luotonmyöntäjällä on omat kriteerinsä lainan hakemiselle ja myöntämiselle. Vaikka suurin osa rahoituslaitoksista ei tarjoaisi lainaa, voi joukossa olla pankki, joka on valmis myöntämään lainan.
Lainaa voi olla todennäköisempää saada yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Pankeille ja luotonmyöntäjille on tärkeää, että lainan saa hakija, joka pystyy maksamaan lainan takaisin. Tästä syystä lainaa voi olla helpompi saada yhdessä yhteishakijan kanssa, sillä kaksi maksajaa on pankille pienempi riski kuin yksi.