Asiantuntijoiden neuvot tiukassa taloustilanteessa: Miten kannattaa säästää lasten tulevaisuuden varalta?

Korkeakouluissa opiskelevien opintoraha on laskemassa alle tason, jolla se oli 20 vuotta sitten. Tämä on saanut monet vanhemmat pohtimaan, miten lasten tulevia opintoja varten voisi säästää.  

– Yleensä suomalaiset eivät ole kovin hyviä säästämään. Taloutta suunnitellaan korkeintaan kolme kuukautta eteenpäin, ja 40 prosenttia makuuttaa säästörahojaan pankkitilillä, sanoo Aktian Pohjanmaan aluejohtaja Petri Sandkvist.  

Sandkvistin mukaan rahastosäästäminen on lisääntynyt ja liikkeellä ovat erityisesti 25-44-vuotiaat.  

Tästä on kyse:

-Pankit suosittelevat ensisijaisesti sijoitusrahastoja ja säästövakuutuksia niille, jotka haluavat säästää lastensa tulevaisuutta varten.  

-Pankkitilien korot ovat nykyään nollassa tai lähellä sitä.  

-Rahastoissa ja säästövakuutuksissa on riski, että pääoma hupenee, mutta ne voivat tuottaa pankkitilejä paremmin.   

-Pankeilla on eri säännöt rahastojen minimisijoituksista. Esimerkiksi Aktia tarjoaa rahastoja, joiden minimisijoitus on 20 euroa kuukaudessa. S-pankissa ja OP:ssa voi säästää 10 euroa kuukaudessa.  

-Aktia tarjoaa säästövakuutusta, jossa pienin kuukausisijoitus on 40 euroa. S-pankilla ja OP:lla alaraja on 50 euroa. Lisäksi esimerkiksi S-pankissa voi tehdä säästövakuutuksen 600 euron kertatalletuksella.  

-Säästö- ja sijoitusvakuutuksilla sekä rahastoilla on vuosimaksuja sekä merkintä- ja lunastusmaksuja, joita on syytä vertailla.  

– Säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, koska silloin kertyy korkoa korolle ja säästöistä saa paremman tuoton, sanoo OP:n säästämisestä ja sijoituksista vastaava johtaja Katja Taponen.

Mutta kannattaako säästää omiin nimiinsä vai lapsen? Jos säästöt ovat lapsen nimissä, hän saa rahat hallintaansa täyttäessään 18. Silloin vanhemmalla ei ole mitään keinoa rajoittaa, miten tai mihin rahat käytetään.

Toisaalta, jos säästöt on tehty vanhemman nimissä, lapsi voi joutua maksamaan lahjaveroa saadessaan rahat. Lapsi voi vastaanottaa enintään 3999 euron lahjan joka kolmas vuosi ilman lahjaveroa.  

Jos lapsi saa yli 20 000 euron arvoisen lahjan tai jos lapsen varallisuus nousee yli 20000 euron,  vanhempien on ilmoitettava maistraattiin, miten rahat käytetään ja mitä muutoksia sijoituksiin on tehty.  

Tuotto-odotusten kasvaessa kasvavat riskitkin  

Korot ovat nollassa tai pakkasen puolella, joten pankit suosittelevat pitkän aikavälin säästämiseen yhdistelmärahastoja tai säästövakuutuksia.  

– Sijoitusrahastot ovat hyvä vaihtoehto. Rahastoja on monenlaisilla erilaisilla riskiprofiileilla. Tuotto ja riski kulkevat käsi kädessä - korkeammat tuotto-odotukset tarkoittavat suurempaa riskiä. Säännöllisessä säästämisessä aika tasoittaa riskejä, sanoo S-pankin säästö- ja sijoitustuotteista vastaava kehityspäällikkö Lilian Bergström.  

Pienille lapsille säästettäessä voi ottaa suurempia riskejä ja kasvattaa osakkeiden osuutta, Aktian Sandkvist sanoo.  

– Jos lapset ovat pieniä ja tarkoitus on säästää, kunnes he tulevat täysi-ikäisiksi, voi valita rahaston jossa 25 prosenttia on korkosijoituksia ja 75 prosenttia osakkeita, Sandkvist sanoo.  

Myöhemmin voi vaihtaa vähemmän riskipitoiseen jakaumaan. Sandkvist suosittelee teini-ikäisten säästöihin jakaumaa, jossa puolet on rahastoissa ja puolet osakkeissa.  

Säästövakuutus tai osakkeita  

Säästö- tai sijoitusvakuutukset edellyttävät suurempia kuukausisijoituksia kuin sijoitusrahastot, mutta niillä on tiettyjä etuja verrattuna rahastoihin.  

Kun rahasto-osuuksia myydään, pitää mahdollisista voitoista maksaa pääomatuloveroa. Säästövakuutuksesta voi nykylain mukaan nostaa pääomaa ja jättää voitot.  

Opintorahaan vaikuttavat sekä ansio- että pääomatulot. Vakuutuksen sisällä voi myös vaihtaa rahastoja ilman veroseuraamuksia.  

– Jos vanhemmat ovat kiinnostuneita, he voivat tietenkin ostaa osakkeita. Mutta se vaatii enemmän vaivaa ja seurantaa. Pieniä summia on kustannustehokkainta säästää rahastojen kautta, sanoo OP:n Taponen.