Lähivuosina lainamarkkinoilla ovat erityisesti asuntolainojen osalta olleet erityisen suopeat. Asuntolainat ovat tyypillisimmin sidottuja 12 kuukauden euriboriin, joka on ollut jo hyvän aikaa historiallisen matalalla tasolla.
Vuoden 2022 kesällä korko kuitenkin ylitti nollarajan ja kipusi jopa plussan puolelle Euroopan keskuspankin viestittyä mahdollisesta rahapolitiikkaan liittyvästä kiristämisestä. Korkojen nousun ennustetaan jatkuvan lähivuosina ja erityisesti pitkien laina-aikojen lainojen kohdalla tarkkaa korkotasoa on mahdotonta ennustaa.
Muun tyyppisiin digitaalisilta luotonmyöntäjiltä saatuihin lainoihin tämä ei todennäköisesti ainakaan lähitulevaisuudessa vaikuta. Kulutusluottoihin asetettiin vuoden 2020 kesällä väliaikainen kymmenen prosentin korkokatto, jonka voimassaolo päättyi vuoden 2021 syksyllä.
Tämä ei kuitenkaan tarkoittanut kaiken koronsäätelyn päättymistä, sillä kulutusluotoilla on ollut 20 prosentin korkokatto vuodesta 2019 lähtien. Digitaalisilla rahalaitoksilla on monesti myös käytössään kiinteä korko, joten jatkossakin on mahdollista hakea pikavippi helposti netistä ilman pelkoa, että luoton nimelliskorko nousee yli 20 prosentin.
Hae lainaa harkiten
Lainaa hakiessa on aina suositeltavaa laskea etukäteen mahdollisimman tarkkaan tarvittava lainasumma. Esimerkiksi kulutusluottojen kohdalla myös liian pieni lainasumma saattaa aiheuttaa ongelmia, sillä tällöin joudutaan tulevaisuudessa hakemaan myös toinen laina ja korkokulut voivat nousta kokonaisuudessaan melko suuriksi.
Liian suuren ja kunnianhimoisen lainasumman kohdalla ongelma taas on selkeä: lainakulut saattavat käydä liian korkeikeiksi henkilökohtaiselle taloudelle, mistä voi seurata maksuvaikeuksia. Lainahakemuksen kanssa kannattaakin olla realistinen ja sitoutua sellaisiin lainasopimuksiin, joiden maksuerät on varmasti mahdollista hoitaa.
Pitkäaikaisten lainojen kuten asuntolainan kohdalla taas on suositeltavaa varautua vähintään parin prosentin nousuun korkokuluissa ja laskea tulevaisuuden korkomenot sen mukaisesti. Lainasumman kannattaa siis olla sen suuruinen, ettei mahdollinen pari prosenttia kaada koko taloutta.
Lyhennä lainaa hyvissä ajoin
Velallisen kannattaa mahdollisuuksiensa mukaan maksaa lainaa pois niin paljon kuin mahdollista hyvissä ajoin, jolloin korkokulujen mahdollinen nousu ei tulevaisuudessa iske lompakkoon niin kovalla voimalla.
Useimpien lainojen kohdalla on mahdollista neuvotella sovittua nopeampi maksuaikatalu ja monien rahalaitosten kulutusluottojen kohdalla maksuja saa vapaasti hoitaa aiempaa suuremmissa erissä. Tällöin lainojen korkokulut pysyvät pitkällä tähtäimellä maltillisempina, vaikka velan lyhentämisestä koituukin hetkellisesti enemmän kuluja.
Mistä korkojen nousu johtuu?
Korkojen nousu johtuu inflaatiosta. Kun rahan arvo laskee, kuluttajahinnat nousevat ja niiden mukana myös korot. Inflaatio on ollut erittäin nopeaa ja korkojen nostamisella pystytään palauttamaan se keskipitkällä aikavälillä tavoiteltuun kahteen prosenttiin. Tässä vaiheessa korkojen mahdollinen nousu on siis käytännössä kiinni siitä, kiihtyykö inflaatio entisestään.
Nyt on hyvä aika varautua nousuvien korkojen vaikutuksiin ja tehdä tarvittavat muutokset. Muista, että lainanhoitokulut voivat nousta nopeasti, joten ole tarkkana suunniteltuasi lainan maturiteettiä. Lainan korkoihin liittyvien riskien hallinta on tärkeä osa taloudellista hyvinvointia.