Digitalisaatio ja uudet liiketoimintamallit ovat lyömässä läpi myös asuntorahoituksessa ja asuntokaupassa. Tekoäly ja muut uudet teknologiat ovat kuin turbovaihde vanhoille, työläille prosesseille.
Yhdysvalloissa kehitys etenee kovaa vauhtia. Rapakon taakse on syntynyt useita digitaalisella kärjellä ja kevyellä kustannusrakenteella operoivia toimijoita.
Konttoreita ei ole. Asuntolainojen myydään ensisijaisesti verkossa, älypuhelimien ja tablettien välityksellä. Yritysten ansainta perustuu usein lainojen myyntiin jälkimarkkinoilla.
Yksi esimerkki on Quicken Loans. Se on asuntorahoittaja, joka lähti online-toimintaan jo 1990-luvun lopulla. Vuonna 2016 yhtiö julkaisi täysin digitaalisen asuntolainapalvelun RocketMortgagen.
Yhtiön rakettilainan ottajalle luvataan asuntolainapäätös kahdeksassa minuutissa.
Viime vuoden tammikuussa Quicen Loans nousi hetkellisesti ohi Wells Fargon, Yhdysvaltain suurimmaksi asuntolainanantajaksi.
Quicken Loansin lainat rahoitetaan tukkuvarainhankinnalla talletusten sijaan. Valtiontakauksilla on tärkeä rooli.
Suurin osa yhtiön asuntolainoista ajetaan valtion sponsoroimien tahojen, kuten asuntorahoittaja Fannie Maen luotonmyöntökriteeristön läpi.
Tämän jälkeen lainat arvopaperistetaan ja myydään jälkimarkkinoille, mikä tuo mieleen finanssikriisiin johtaneet subprime-lainat.
Juuri Fannie Mae muistetaan siitä, että luottokriisi ajoi sen Yhdysvaltain liittovaltion syliin vuonna 2008.
Välittäjät suuttuivat, mutta alkoivat tehdä samaa
Nyt myös yhtiöt, joilla on kontakti asiakkaaseen asunnonvaihtotilanteissa, laajentavat liiketoimintamallejaan asuntolainoihin. Tyypillisiä esimerkkejä ovat kiinteistövälittäjät ja asuntoportaalit.
Yksi tällainen on Opendoor. Asunnon omistaja syöttää tiedot asunnostaan Opendoorin palveluun ja saa tekoälyn hinnoittelemana lähes reaaliaikaisen ostotarjouksen.