Kuinka paljon sinä saisit asuntolainaa? Asiantuntija vastaa omasta kodista unelmoiville: "Kannattaa olla realisti"

Paljonko ihminen voi saada asuntolainaa? Mitä kaikkea pankki haluaa tietää lainanhakijasta?

Suomen Hypoteekkiyhdistyksen asuntorahoitusjohtaja ja vt. pankinjohtaja Päivi Salo vastasi yleisiin kysymyksiin asuntolainaan liittyen.

Lue myös: Pikkuisen lisää sukanvarteen? 10 rahansäästökikkaa: Valitse itsellesi sopivimmat!

Mitä pankki haluaa tietää asuntolainan hakijasta?

Ollakseen varma lainanhakijan takaisinmaksukyvystä pankki haluaa tietää tämän tulotason, ammatin ja työnantajan. Jos lainan vakuuttajana toimii toinen ihminen, haluaa pankki tietää myös tämän perustiedot.

Mikäli lainanhakijan työsuhde on epäsäännöllinen, katsoo pankki pidemmältä ajalta verotuspäätösten mukaiset vuosiansiot, joista se laskee tulojen keskiarvon kuukaudelle.

– Kannattaa myös itse olla realisti ja miettiä, että mikä todellinen tulotaso on, koska laina täytyy aina maksaa takaisin ja hoitokulut juoksevat kuukausittain, Salo sanoo.

Oleellinen tieto pankille on myös, mitä muita lainoja asiakkaalla on. Esimerkiksi kulutusluoton tai autolainan lyhentäminen vaikuttaa ihminen lainanmaksukykyyn. Asunnon yhtiölaina lasketaan osaksi asiakkaan kokonaisvastuita ja pääomavastike huomioidaan asumiskuluissa.

Asunnon ostajan luottotietojen pitää olla moitteettomat, joten tuoreita luottotietohäiriöitä ei rekisterissä saisi näkyä.

Lue myös: Oletko 30-, 40- vai 50-vuotias? Näin paljon sinulla pitäisi jo olla rahaa säästössä

Miten lapset vaikuttavat asuntolainan määrään?

Yksi lainanhoitokykyyn vaikuttava tekijä on perhekoko, sillä lapset vaikuttavat lainanhakijan elinkustannuksiin. Pankin arvio lasten aiheuttamista kustannuksista perustuu elinkustannusindeksin mukaan laskettuihin oletuksiin lasten aiheuttamista pakollisista menoista.

Jos lasten vanhemmat ovat yhdessä, heidän tulonsa lasketaan yhteen ja tästä summasta lasketaan maksuvara. Mikäli pariskunta on eronnut, mutta heillä on yhteishuoltajuus, lapsille oletetut menot lasketaan puoliksi.

Mitkä vaihtoehdot käyvät asuntolainan vakuudeksi?

Vakuuksista keskeisin on ostettava asunto. Lisävakuutena voi käyttää esimerkiksi säästöjä, vanhemmilta tai sukulaisilta saatua muuta asuntovakuutta, valtiontakausta tai pankeilta ostettavia täytevakuuksia.

Osa pankeista katsoo myös arvopaperit hyväksyttäväksi vakuudeksi.

Lue myös: Asuntoa ostamassa? Älä jää jumiin vääriin asioihin – kiinnitä huomio tähän: "On yllättävän harvinaista, että ostaja pystyisi näkemään..."

Miten korot vaikuttavat asuntolainaan?

Asuntolainoja maksetaan yleensä parikymmentä vuotta – Salon mukaan tällä hetkellä ollaan jopa 30 vuoden laina-ajossa. Vuosien saatossa markkinoiden korkotaso voi vaihdella.

Vaikka nyt eletään nollakorkomaailmassa ja lainojen takaisinmaksuerät ovat lähestulkoon lyhennyksiä, tulee lainan ottajalla olla valmius korkotasojen nousuun. Yleensä pankit käyttävät 6 prosentin korkotasolla tehtävää stressitestiä, joka kertoo lainanhakijan valmiudesta selviytyä lyhennyksistään markkinoiden korkotasosta huolimatta.

Lainojen hoitomenot eivät saisi ylittää yli 45 prosenttia hakijan nettotuloista.

Lainanhoitokulujen lisäksi ihmisellä pitäisi olla rahaa elämiseen sekä pelivaraa yllättävien elämänmuutosten varalle. Esimerkiksi sairastuminen, työttömäksi jääminen tai remontti voivat vaikuttaa merkittävästi maksukykyyn.

Lue myös: Asunnottomuuden pelätään lisääntyvän koronan vuoksi – Aleksi, 19, ei ole löytänyt kotia työstä ja moitteettomista luottotiedoista huolimatta: "Koskaan ei ole tullut positiivista vastausta"

Millaisia etuja ensiasunnon ostaja saa?

Asuntolainan määrään vaikuttaa myös lainakattosääntely. Sen mukaisesti ihmisellä tulee olla vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia asuntoa ostaessaan. Ensiasunnon ostaja saa lainaa enemmän: hänellä omien säästöjen tai vakuuksien tulee kattaa vain 5 prosenttia lainaan tulevien vakuuksien käyvästä arvosta.

Valtio tukee nuoria ensimmäisen omistusasunnon hankinnassa ASP-järjestelmällä. ASP-tilin voi avata 15–39-vuotias, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa. Kun ihminen on säästänyt vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, pankki voi myöntää hänelle ASP-lainan. Sen etuja ovat veroton talletuskorko ja lisäkorko säästöille, valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi sekä maksuton valtiontakaus.

Ikä vaikuttaa hieman siihen, millaisia etuja ensiasunnon ostaja saa. Täytettyään 40 vuotta ensiasunnon ostaja joutuu maksamaan varainsiirtoveron.

Ole tarkkana asuntolainaa kilpailuttaessa

Pääasiassa kaikkien pankkien myöntämissä lainoissa on hyvin samanlaiset yleiset ehdot, mutta lainan marginaalissa ja lainasta perittävissä kuluissa on jonkin verran eroja eri pankkien välillä.

On tavallista, että ihminen etsii parasta tarjousta muistakin kuin omasta pankistaan. Salo kuitenkin kehottaa olemaan tarkkana siitä, mitä kaikkea tarjous pitää sisällään. Toisinaan lainanottajalle tarjotaan muita maksullisia palveluita asuntolainan yhteydessä. Lisäksi asuntolainan ottaminen tietystä pankista yleensä edellyttää, että muukin pankkiasiointi siirretään kyseiseen pankkiin.

Myös lainan myöntämisen jälkeen on mahdollista kilpailuttaa eri pankkeja. Vakuutusyhtiöiden myöntämää takausta ei kuitenkaan voida siirtää pankista toiseen. Lainan kilpailuttajan on myös syytä ottaa huomioon, mitä kuluja lainan siirtämisestä koituu.

LUE MYÖS: Eikö asuntosi mene kaupaksi? Yksi tärkeimmistä tehtävistä sinun olisi pitänyt aloittaa jo aikaa sitten: "Perusasia, jonka haluaisin nostaa esiin"

Lue uusimmat lifestyle-artikkelit.

Osittaislähteet: Valtiokonttori, Finanssivalvonta