Jos pistät palkastasi 10 vuoden ajan 200 euroa sivuun, sinulla voi olla eläkepäiviesi iloksi 350 000 euron megapotti: "Ei syyttä kutsuta maailman kahdeksanneksi ihmeeksi"

Moni tietää, mistä sijoittamisessa on kyse ja ymmärtää sen hyödyt, mutta siihen ryhtyminen saattaa tuntua aiheeseen perehtymättömästä monimutkaiselta ja jopa pelottavalta. Sijoitusmaailma vilisee outoja termejä ja lyhenteitä, eikä niiden työläältä vaikuttava haltuunotto houkuttele. Myös riskit voivat kauhistuttaa.

Tämä kaikki voi johtaa siihen, että sijoittamisen hyötyihin ei tule perehdyttyä, eikä päätöstä sijoittamisen aloittamisesta tule tehtyä. Silloin jää huomaamatta myös se, miten helposti, vähällä vaivalla ja pienillä summilla alkuun olisi mahdollista päästä.

Moni vasta myöhemmin elämässään sijoittajaksi ryhtyvä katuukin lähinnä sitä, ettei aloittanut aiemmin. Mitä aiemmin aloittaa, sitä pienemmällä kuukausipanostuksella saa kerrytettyä itselleen mukavan potin esimerkiksi eläkeikään mennessä.

Lue myös: Pieni kikkailu rahalla voi tehdä sinustakin miljonäärin – suomalaisasiantuntija varoittaa sudenkuopasta: "Siinä moni tekee virheen"

Perusteet kuntoon

Sijoittamisen tavoitteena on saada sijoitetulle pääomalle tuottoa. Eli saada takaisin enemmän rahaa kuin on alun perin itse sijoitukseen laittanut.

Suomessa suosittuja sijoituskohteita ovat asuntojen ja metsän lisäksi yritysten osakkeet, joihin voi sijoittaa joko suoraan tai rahastojen kautta.

Mutta mitä esimerkiksi osakesijoittaminen on varsinaisesti? Mimmit sijoittaa -median kolumnisti Laura Linkoneva tiivistää sen näin:

– Yksinkertaisimmillaan osakesijoittaminen on yrityksen palasten ostamista. Sijoittaja pyrkii löytämään yrityksen, jolla on mielestään valoisa tulevaisuus ja jonka ajattelee tekevän tulosta. Sijoittaja saa tuottoa yrityksen arvonnousun sekä mahdollisen jaettavan osingon kautta, Linkoneva kertoo.

– Jos ostat ensin Coca-Colaa pörssistä ja sitten tölkin kokista lähikaupasta, ostat todellisuudessa oman firmasi tuotetta. Olet siis sijoittajana yksi yhtiön omistajista, Linkoneva avaa.

Sijoittamiseen liittyy toki myös riskinsä. Jokaisen sijoittajan tulee pitää mielessä, että kaiken sijoittamansa rahan voi myös menettää. Sijoittajan riski ei kuitenkaan ole ikinä sijoitettua summaa suurempi, vaikka yritys menisikin nurin.

– Sijoittaja voi hävitä vain sijoittamansa summan, sillä kukaan ei tule karhuamaan konkurssin tullessa enempää kuin on yhtiöön sijoittanut. Sijoittaja ei siis vastaa yhtiön veloista esimerkiksi konkurssitilanteessa, Linkoneva korostaa.

Lue myös: Paljonko rahaa suomalaisella pitää olla, että hän on "rikas"? Selvitimme: "Kun ei enää pysty miljoonan tarkkuudella sanomaan, montako miljoonaa omistaa..."

Miksi aloittaa sijoittaminen?

Linkoneva itse kertoo aloittaneensa sijoittamisen saadakseen turvaa tulevaisuudelleen.

– Koska en suunnittele elämääni kovin kauas, en voi tietää tulevaisuuden eläketilannettani tai millaista elämää haluan vanhempana elää ja missä.

Sijoittaminen on hyvä keino kerryttää omaan talouteensa puskuria, jotta omasta elintasostaan ei tarvitse tinkiä niin paljon eläkkeellä tai tulojen laskiessa vaikkapa elämän tarjoilemista yllätyksistä johtuen.

– Se mahdollistaa toivottavasti tulevaisuudessa vapaamman elämän ja tasoittaa töyssyjä mahdollisten sairastumisten tai lomautusten varalta.

Kaiken ytimessä on korkoa korolle -ilmiö

Sen lisäksi, että sijoittamisesta on tuntuvaa taloudellista hyötyä, on se Linkonevan mukaan myös sivistävä harrastus.

– Pakoltakin alkaa seurata maailman menoa vähän eri kulmalta, jos näkee sijoitusten nousevan tai laskevan.

Lue myös: Julia, 26, harrastaa sijoittamista – kannustaa nuoria samaan: "Mitä nuorempana aloittaa, sitä enemmän rahaa on vanhempana"

– Pankkitilillekin säästäminen on kelpo harrastus, mutta nykyisessä korkoympäristössä inflaatio eli rahan arvon lasku syö helposti tilillä olevat säästöt, kun taas sijoittamisessa korkoa korolle -ilmiö tuo pitkällä välillä tuntuvankin vetoavun sijoitetun pääoman kasvattamiseen, Linkoneva huomauttaa.

Korkoa korolle -ilmiö onkin yksi asia, josta Linkoneva olisi halunnut saada tietoa jo peruskoulun matematiikan tai yhteiskuntaopin tunnilla. Asiaa olisi ollut helppo havainnollistaa vaikkapa laskurin avulla. Mitä aiemmin sijoittamisen aloittaa, sitä pitempään korkoa korolle -ilmiöstä pääse hyötymään. Ja mitä pitempään siitä pääsee hyötymään, sitä muhkeammaksi se pottia kasvattaa.

– Korkoa korolle -laskuri on äärimmäisen motivoiva, kun syöttää siihen esimerkiksi tiedot uuden puhelimen nykyarvosta ja katsoo kuinka paljon sama summa kasvaisi pörssissä keskimääräisellä tuotto-odotuksella vaikkapa parissakymmenessä vuodessa. Se saa helposti miettimään, josko ostaisi seuraavan puhelimen vaikka käytettynä.

– Korkoa korolle -ilmiötä ei syyttä kutsuta maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.

Miten päästä alkuun sijoittamisessa?

Linkonevan mukaan jokainen, joka pystyy siirtämään edes jokusen euron arvo-osuustilille vaikkapa kuukausittain, voi aloittaa sijoittamisen. Vaikka sijoittamiseen yhdistyykin monesti isot rahasummat, ei sellaisia oikeasti tarvita, sillä kuukausisäästämisen eli säännöllisen kuukausittaisen sijoittamisen voi aloittaa esimerkiksi 15 eurolla kuukaudessa.

– Sijoittaminen ei ole suurten rahasummien pyörittelemistä, ellei ole suuria rahasummia, joita haluaa pyöritellä. Sitä voi harrastaa myös matalatuloiset, esimerkiksi opiskelijat.

Linkoneva korostaa, että sijoittamisesta voi pitää koska tahansa taukoa, mikäli elämäntilanne sitä vaatii. Kuukausisäästämistä voi jatkaa sitten, kun haluaa.

Lue myös: Haluatko panna rahasi poikimaan? Sijoitimme kolmen kuvitteellisen henkilön rahat – tällaisia neuvoja pankit antoivat

Alkuun pääsee avaamalla arvo-osuustilin esimerkiksi oman pankin kautta.

Linkonevan mukaan täydellinen ummikkokin selviytyy tilin avaamisesta ilman ulkopuolista apua puolessa tunnissa. Mikäli lähipiiristä löytyy avulias henkilö, jolla on jo kokemusta tilin avaamisesta, ei hommaan kulu kuin muutama minuutti.

Sijoittaminen ei siis vaadi paljoa rahaa, mutta vaatiiko se sitten senkin edestä aikaa? Linkonevan mukaan ei.

– Sijoittamiseen voi käyttää niin vähän tai niin paljon aikaa kuin haluaa. Sijoittamiseen saa käytettyä tuhansia ja taas tuhansia työtunteja niin halutessaan. Mikäli se ei voisi vähempää kiinnostaa, mutta tietää sen olevan hyödyllinen toimi, sijoittamista voi harrastaa hoitamalla automatisoinnin kerralla kuntoon ja antamalla rahojen vain rullata tililtä vaikka palkkapäivänä markkinalle.

Tärkeimmät vinkit aloittavalle sijoittajalle

Linkoneva suosittelee, että aloitteleva sijoittaja miettii ihan ensimmäiseksi, haluaako ryhtyä ostamaan suoria osakkeita vai rahasto-osuuksia. Hän pitää rahastoja aloittelevalle sijoittajalle usein sopivana.

– Suorissa osakkeissa kannat yritysriskiä, ja kurssivaihtelu on usein rahastoja suurempaa. Rahastoissa kannat markkinariskiä, toimialariskiä tai maantieteellistä riskiä riippuen, mihin valittu rahasto sijoittaa, mutta kurssivaihtelu on usein suoria osakkeita pienempää.

– Pääoman ja tiedon karttuessa voi salkkuun poimia myös yksittäisiä firmoja, joissa haluaa olla mukana tai jotka tuntuvat potentiaalisilta voittajaosakkeilta.

Lue myös: Haluaisitko sijoittaa rahasi? Näillä vinkeillä alkuun: "Täydellistä hetkeä sijoittamisen aloittamiseen tuskin koskaan tulee"

Moni lankeaa osakkeita ostaessaan kalliiseen ansaan ja jättää kaupankäyntikulut huomioimatta. Eri välittäjät veloittavat palveluistaan erilaisia summia; osa tietyn prosenttiosuuden, osa kiinteän eurosumman. Se, kumpi tulee sijoittajalle halvemmaksi, riippuu monesti oston suuruudesta.

– Jos maksat 20 euron osakeostoksen päälle esimerkiksi 9 euroa kuluja, näyttää tuottosarake miinusta, vaikka osake nousisi 40 prosenttia. Hyvä nyrkkisääntö on pitää kulut noin prosentissa. Eli suoria osakkeita ostaessa 9 euron kululla ostosumman kannattaa olla vähintään 900 euroa, Linkoneva perustelee.

Linkoneva varoittaa ajattelemasta sijoittamista pikajuoksukilpailuna ja tavoittelemasta pelkkiä nopeita voittoja, sillä edes ammattilaiset ja sijoitusmaailman kokeneimmatkaan konkarit eivät useinkaan onnistu ajoittamaan ostojaan oikein.

– Älä katso sijoittamisen aloittamista seuraavana päivänä, että voi ei, sijoitukseni on jo prosentin miinuksella. Vaihtelu kuuluu sijoittamiseen ja tähän päivään asti kaikista kurssikuopista on lopulta noustu korkeammalle kuin ennen kuoppaa, Linkoneva huomauttaa.

Hän suositteleekin katsomaan eteenpäin ennemmin 50 vuotta kuin 5 vuotta.

– Uhkapelaaminen on joskus varmasti viihdyttävää, mutta pitkäjänteisellä toiminnalla pörssistä saa todennäköisesti pienemmällä riskillä enemmän irti. Poikkeuksia toki löytyy, tässäkin lajissa.

Oli kyseessä sitten kurssinousu tai -lasku, kehottaa Linkoneva sijoittamaan mahdollisuuksien mukaan kurssikäyriä liikoja tuijottelematta.

– Näin hajautat ajallisesti ja et vahingossa laita kaikkia munia kurssihuipuille. Joskus ostat kalliimmalla, joskus halvemmalla. Ajallinen hajautus kuitenkin tasaa nousut ja laskut.

Näin 5 000 euroa muuttuu 350 000 euroksi

Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi kiteyttää sijoittamisen hyödyt tiiviisti:

–  Pitkäjänteisellä kustannustehokkaalla säästämisellä osakemarkkinoihin voit valjastaa itsellesi vetoapua elämänkaaresi rahoittamiseen. Silloin kaikkea ei tarvitse maksaa palkalla, hän perustelee.

Suomalaisen keskivertoeläke on Paasin mukaan noin 350 000 euroa koko eläkeaikana. Sen rinnalle on mahdollista kerryttää osakemarkkinoilla toinen samanlainen summa suhteellisen pienellä kuukausisäästämisellä, kunhan vain ottaa asiakseen aloittaa sijoittamisen ajoissa.

– Mikäli kolmekymppinen säästää 200 euroa kuukaudessa ja saa sijoituksillensa keskimäärin 7 prosentin vuotuisen tuoton, on hänellä keskimäärin noin 350 000 euron potti odottamassa, kun hän täyttää 65 vuotta.

– Kaksikymmentävuotias pääsee samaan säästämällä vain kymmenen vuotta ja antamalla siihen mennessä kertyneen potin kasvaa eläkeikään asti, Paasi valistaa.

Mikäli esimerkiksi vanhemmilla on varaa laittaa kerralla sivuun useita tuhansia euroja, voi vastasyntyneelle lapselleen kerryttää mojovan eläkepotin ilman vuosikymmeniä kestävää säästämistä.

– Vastasyntyneelle 350 000 euron eläkepotin voi järjestää pelkällä viiden tuhannen euron kertasijoituksella.

Linkonevan tapaan myös Paasi muistuttaa, että korkoa korolle -ilmiö kasvattaa sijoitussummat yllättävän suuriksi kuin itsestään. Ikinä ei ole liian myöhäistä aloittaa, mutta aikaisin toimiva saa ilmiöstä kaikkein suurimman vetoavun.

– Aika on rahaa. Mitä aikaisemmin aloittaa, sitä vähemmällä saa enemmän, Paasi kertoo.

Paasi antaa aloitteleville sijoittajille neljä vinkkiä:

• Aloita nyt. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä vähemmällä pääset tavoitteeseesi.
• Minimoi kulut, koska ne syövät tuottoa. Sijoittamiseen liittyvien vuosittaisten kokonaiskulujen tulisi alittaa 0,5 prosenttia. Mikäli osakemarkkinat tuottavat keskimäärin 7 prosenttia vuodessa, silloin kahden prosentin vuotuiset kulut syövät puolet siitä tuotosta, mitä sinulle muuten tuloutuisi 30 vuoden ajalta.
• Sijoita osakkeisiin joko suoraan, tai vielä tehokkaammin kustannustehokkaan, kasvu-osuudellisen osakeindeksirahaston avulla. Sijoittamalla tietyn rahaston kasvu-osuuksiin, rahastoon kertyvät osinkotuotot sijoitetaan verottamatta takaisin rahastossa oleviin osakkeisiin.
• Pitkäjänteisyys. Sen puute on ainoa asia, joka estää sinua onnistumasta. Siinä missä osakemarkkinoiden liikkeet ovat lyhyellä aikavälillä sattumanvaraisia, ovat ne pitkässä juoksussa kasvavassa määrin lainalaisia.

Paasi huomauttaa, että vaurastuminen on tänä päivänä demokraattisempaa kuin koskaan aiemmin.

– Mainitsemani neljä vinkkiä ovat ne tärkeimmät. Se, mihin sijoitat, tulee vasta niiden jälkeen.

Sijoittaminen on kuluttamisen lykkäämistä

Aktian henkilöasiakasliiketoiminnasta vastaava johtaja Carola Nilsson kutsuu sijoittamista säästämisen jalostuneemmaksi muodoksi.

– Tavoitteena on saada käyttöön alkupanosta suurempi määrä rahaa ja mahdollistaa parempi taloudellinen valinnanvapaus tulevaisuudessa, Nilsson kiteyttää.

– Sijoittamiseen liittyy toki aina riski – siksi on tärkeää, että sijoituskohde sopii omiin tavoitteisiin ja riskinkantokykyyn.

Nilsson kehottaa pohtimaan sitä, että mitäs jos et käyttäisikään rahojasi tänään polkupyörään, vaan sijoittaisit rahasi ja voisit muutaman vuoden päästä hankkia sähköpyörän – tai jopa sähköauton.

Nilssonin mukaan sijoittamisessa on pohjimmiltaan kyse kuluttamisen lykkäämisestä.

Tämä on suurin kynnys aloittamiselle

Kuten Paasi ja Linkoneva edellä, myös Nilsson korostaa, että aivan kuka tahansa voi kerryttää omaisuuttaan sijoittamalla. Se vaatii ainoastaan päätöksen aloittamisesta.

– Suurin kynnys aloittamiselle on yleensä se, ettei usko omaavansa tarpeeksi paljon tietoa ja ymmärrystä sijoittamisesta. Apua sijoittamisen aloittamiseen löytyy kyllä, Nilsson lupaa.

– Meillä on vielä paljon tekemistä, että sijoittamisesta saadaan entistä tunnetumpi säästämisen muoto.

Nilssonin viisi tärkeintä vinkkiä aloittelevalle sijoittajalle:

• Päätös. Koskaan ei ole liian aikaista tai myöhäistä aloittaa sijoittamista. Sijoittamisen voi aloittaa myös pienemmillä summilla.
• Sijoittaminen ei ole vaikeaa. Hae apua ja esitä rohkeasti kaikki mielesi päällä olevat kysymykset. Neuvoja on varmasti kuullut ne aikaisemmin.
• Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta. Älä sokaistu jonkun tietyn sijoituskohteen huikeasta tuottohistoriasta. Sijoita mieluummin ajallisesti hajauttaen maailmanlaajuisesti erilaisiin omaisuuslajeihin.
• Pidä maltti mukana matkassa. Sijoittamisessa pitkäjänteisyys palkitaan.
• Seuraa sijoituksiasi ja arvioi taloudellinen tilanteesi aika ajoin. Sijoittamisen ottaminen osaksi elämää ei tarkoita, että sijoittaminen olisi jokapäiväinen työ, vaan sijoittamisessa paras ystäväsi on aika.

Nilsson kehottaa jokaista aloittelevaa sijoittajaa pitämään mielessä kolme termiä:

• Tuotto ja riski. Sijoittamiseen liittyy myös riskit. Tuotto ja riski kulkevat käsi kädessä, mitä isompi riski, sitä suurempi mahdollisuus hyvään tuottoon. Tunnista mikä itsellesi on tärkeää, vaihtoehtoja löytyy kyllä.
• Hajautus. Sijoittaminen useampaan sijoituskohteeseen vähentää sijoittamiseen liittyviä riskejä, toisin sanoen hyvällä hajautuksella voit saavuttaa tuoton pienemmällä arvonvaihtelulla eli riskillä.
• Kulut. Sijoittamiseen liittyvien kulujen huomioiminen on tärkeää, mutta kulujen jälkeinen tuotto on vielä tärkeämpää. Jos erinomainen varainhoitaja voi tuottaa kulujen jälkeen lisäarvoa markkinatuottoon verrattuna, on hän kulun arvoinen. Keskity siis kulujen minimoimisen sijaan sijoituksen lisäarvoon joko tuotto- tai hajautusmielessä.

Lue myös: Sijoitusgurut kertovat vinkkinsä koronamarkkinoiden keskeltä: Näin sijoittaminen kannattaa aloittaa juuri nyt