Uusien lainojen marginaalit nousussa: Näin paljon enemmän maksat

Euroopan sumeat talousnäkymät ja pankkien kiristyvä sääntely ovat vaikeuttaneet pankkien tuloksen tekoa. Nousevia kustannuksia siirretään nyt asiakkaille.

Pankkien lainamarginaalit ovat nyt 0,8 prosentin paikkeilla. Viime vuonna marginaalit olivat Helsingin Sanomien mukaan keskimäärin 0,2 prosenttiyksikkö pienemmät.

Helsingin Sanomien haastattelema Nordean henkilöasioista vastaava johtaja Ville-Veikko Laukkanen uskoo, että uusien asuntolainojen marginaalit nouset talvella yli yhteen prosenttiin.

Toisaalta Euroopan keskuspankki todennäköisesti laskee ohjauskorkoaan vielä ennen vuoden loppua, jolloin euribor-viitekorot lähtevät laskuun. Tämä tasoittaa marginaalien nousun vaikutusta. Suomalaiset asuntolainat on tyypillisesti sidottu euriboreihin. Pankin marginaali lisätään tämän vaihtuvan koron päälle.

Marginaalin muutokset vaikuttavat vain uusiin asuntolainoihin. Vanhan asuntolainan marginaalia pankki ei voi yksipuolisella ilmoituksella muuttaa muuten kuin siinä tapauksessa, että pankin vakavaraisuus on uhattuna.

MTV3 Uutiset kysyi sekä Nordealta että OP-Pohjolalta, miten eri suuruiset marginaalit näkyvät 200 000 euron lainanhoitokustannuksissa.

Kyseessä on siis kuvitteellinen tapaus, jossa joku suunnittelee uuden asuntolainan ottamista tänään ja maksaa sen takaisin kuukausittain annuiteettiperiaatteella.

Lainaerät voivat ajan myötä vaihdella sen mukaan, miten viitekorko nousee tai laskee.

OP-Pohjola. Laskelmassa on käytetty viitekorkona 12 kuukauden euriboria, jonka arvo on tänään ollut 2,106 prosenttia.

Nordea.Laskelmissa on käytetty viitekorkona 3 kuukauden euriboria, jonka arvo on tänään ollut 1,570 prosenttia.

Tulevaisuudessa asuntolainan hoitokustannuksia lisää myös se, että korkojen verovähennysoikeutta heikennettään ja lopulta se ehkä poistetaan kokonaan. Toisaalta verovähennyksen poisto pienentänee haettavia lainasummia. Pienemmät lainat vaikuttanevat myös asuntojen hintoihin pitemmällä aikavälillä.