Syyskuussa kiristyy lainsäädäntö pikavippien ympärillä, ja se tulee vaikuttamaan useiden ihmisten taloudenhallintaan.
Kulutusluottojen lainsäädännön lähestyvä muutos on saattanut näkyä tavalliselle kuluttajalle lisääntyneen lainamainonnan muodossa. Pikavippifirmat ovat mainostaneet viimeistä päivää, koska ennen syyskuun ensimmäistä päivää myönnettyihin lainoihin sovelletaan sen hetkistä lainsäädäntöä, eli korkotaso pysyy samana, vaikka lainsäädäntö muuttuisikin.
Korkeakorkoiset kulutusluotot, joita myös pikavipeiksi kutsutaan, aiotaan laittaa ruotuun, kun edellisen hallituksen säätämät lakimuutokset astuvat voimaan syyskuun alussa.
Sen jälkeen kulutusluoton korkokatto on 20 prosenttia. Jos luotonantaja rikkoo tätä rajaa, se menettää oikeutensa kerätä korkoa lainkaan. Lainsäädännön myötä lainoja ei luultavasti enää tarjota yhtä löyhin ehdoin, ja osa toimijoista saattaa lopettaa toiminnan, kun katteet laskevat.
Maksuhäiriömerkinnät lisääntyvät
Muutos näkyy myös kuluttajan arjessa, sanoo Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha A. Pantzar. Takuusäätiö tarjoaa ilmaista talousneuvontaa ja toimii velkaongelmien asiantuntijana.
– Lainsäädäntö tulee hankaloittamaan luotonsaantia joidenkin ihmisten kohdalla, Pantzar sanoo.
– Voi tietenkin kysyä, jos he ovat ihmisiä, jotka ovat oikeasti maksukyvyttömiä tai maksukyky on alhainen, niin onko se ihan oikein, ettei kykenekään ottamaan luottoa, Pantzar pohtii.
Lue myös: Rahapelit nielaisivat Jennan elämän täysin, kaikki alkoi jo lapsena kolikoiden kilistessä kaukaloon – ”Rakastuin ensimmäistä kertaa”
Pantzarin mukaan lainsäädäntö vaikuttaa luultavasti suoriten ihmisiin, jotka ovat rahoittaneet jo ylivelkaantunutta talouttaan ottamalla lisävelkaa pikavipeillä.
– He eivät enää saakaan luottoa, ja siinä kohdassa varmaan tulee eteen se, että joku lasku erääntyy, tulee ensimmäinen maksuhäiriömerkintä, toinen ja kolmas, Pantzar sanoo.
Maksuhäiriömerkintöjen kasvu ei näy todennäköisesti tilastoissa heti syksyn alussa, vaan vasta loppuvuodesta. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa elämää monella tapaa, mutta ainakin se katkaisee lisävelkaantumisen.
Pikavippejä nykyään vaikea määritellä
Kauppalehden mukaan viimeksi, kun velkaongelmia yritettiin suitsia asettamalla kulutusluottoihin 50 prosentin korkokatto, noin puolet alan yrityksistä lopetti toimintansa. Pantzar ei kuitenkaan usko uuden lainsäädännön olevan kuolinisko luotonantobisnekselle.
– Lainanmyöntö on sellaista liiketoimintaa, joka on melkein aina löytänyt jonkinlaiset muotonsa. Lainaa on myönnetty erinäisillä ehdoilla jo ties mistä ajoista alkaen, Pantzar sanoo.
Hänen mukaansa monissa Euroopan maissa korkokatto on Suomen tulevaa lainsäädäntöä alhaisempi, mutta silti ihmisiä ajautuu ylivelkaantumiseen.
Lue myös: Pikavippifirmat puskevat lainojaan suomalaisille kuin viimeistä päivää – lakimuutos iskee pian
Luotonantoyrityksille helpoin keino tehdä isompaa tuottoa luotonannolla tulee olemaan laina-aikojen pidentäminen hyvinkin pitkiksi. Pantzar on törmännyt tapaukseen, jossa noin 1000 euron luotto on myönnetty 30 vuoden maksuajalla.
Pantzar ei näe pikavippien kieltämistä kokonaan realistisena kehityssuuntana. Ensinnäkin pikavippiä on nykyään vaikea määritellä.
– Silloin ennen vanhaan jos kykenit ottamaan 200 euron vipin viidessä minuutissa, se oli pikavippi. Nykyään jos voit ottaa viidessä minuutissa 70 000 [euroa], niin ei se enää vippi ole, vaan jotain muuta, Pantzar sanoo.