Opintolaina ei ole enää "ilmaista lainaa" ja ensiasunnon säästäjien lainakatto kohosi merkittävästi.
Ensiasunnon osto ja opintojen rahoittaminen ovat merkittävimpiä taloudellisia asioita, joita nuoret aikuiset joutuvat pohtimaan. Molempiin kohdistuu nyt muutoksia, joilla on seurauksia nuorten aikuisten kukkaroihin.
Yksi on vuoden alussa voimaan tullut asp-järjestelmää koskeva muutos.
Asp on ensiasunnon ostajille tarkoitettu järjestelmä, jonka tarkoituksena on mahdollistaa asunnon ostaminen mahdollisimman monelle. Yksi sen eduista on tilin säästöille maksettava veroton lisäkorko, joka on 2–4 prosenttia.
Lue myös: Tampere on noussut nyt ensi kertaa Helsingin asuntomarkkinoiden haastajaksi – Hypo povaa loistavaa tulevaisuutta
Asp-tilille on aiemmin voinut aloittaa säästämisen 15–39-vuotiaana. Uudistuksen jälkeen enimmäisikäraja on nyt 44 vuotta.
Valtiokonttorin mukaan asp-järjestelmän muutos koskee myös muun muassa lainan enimmäismäärää. Korkotukilainaa voidaan nyt myöntää 50 prosenttia enemmän silloin, kun molemmat asunnonhankkijat käyttävät kauppaan omat asp-tilinsä.
Ennen muutosta kaksi henkilöä sai maksimissaan 215 000 euron asp-lainan Helsingissä. Nyt helsinkiläinen pariskunta voi saada lainaa maksimissaan 320 000 euroa.
Lainan maksimimäärä nousu tarkoittaa sitä, että ensiasunnonostajalla on pääsy yhä useamman asuinalueen asuntomarkkinoille.
Ensiasunnon ostajalla on nykyisessä asuntomarkkinassa myös toinen merkittävä etu. Asp-lainat on suojattu valtion korkotuella kymmeneksi vuodeksi. Valtiokonttorin mukaan korkotuen raja on 3,8 prosenttia – jos korko nousee sen yli, valtio maksaa 70 prosenttia korkomenoista.
Opintolaina ei ole enää ilmaista rahaa, mutta sitä löytyy yhä useammalta
Korkojen nousu ei kuitenkaan osu pelkkiin asuntolainoihin. 12 kuukauden euribor, jonka korko on noussut menneen vuoden aikana rajusti, on suosittu korko myös opintolainoissa. Tammikuussa 12 kuukauden euribor on ollut keskimäärin 3,3 prosenttia.
Opintolainaa on pitkään pidetty ”lähes ilmaisena”, koska sen korkokulut olivat pitkään erittäin pienet ja laina on valtion takaama.
Opintolainaa onkin nostettu erityisen ahkerasti viime vuosina.
Suomen Pankin ekonomisti Markus Aaltonen kertoi viime kesäkuussa Ylelle, että opintolainoja oli nostettu ennätysmäärä. Hänen mukaansa tammikuussa vuosi sitten lainoja nostettiin eniten läpi siihenastisen opintolainahistorian.
Lue myös: Finanssivalvonta kiristää asuntolainojen saantia ja perustelee suositustaan osin korkojen nousulla
Opintolainaa nostetaan myös aiempaa suurempia summia. S-Pankin lainatilaston mukaan S-Pankin opintolaina-asiakkaat nostivat vuonna 2021 opintolainaa keskimäärin noin 5 000 euron edestä. Summa oli 3 prosenttia suurempi kuin edeltävänä vuonna.
Nordean sivuilla kerrotaan, että opintolainan takaisinmaksu aloitetaan yleensä noin kahden vuoden päästä opintojen päättymisestä. Takaisinmaksun aikataulu on yleensä noin kaksi kertaa opintojen keston pituinen.
Opintolainan korkojen maksu alkaa tyypillisesti ennen opintolainan lyhennysten maksua ellei pankin kanssa ole sovittu lainan takaisinmaksun aloittamisesta aiemmin, OP:n vakuudellisen henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila kertoo sähköpostitse.
Korot lisätään opintolainaan vielä seuraavan lukukauden ajan viimeisen opintotuen jälkeen. Tämän jälkeen korot tulevat maksettavaksi, vaikka opintolainan takaisinmaksu alkaisikin vasta myöhemmin.
Opintolainan korkoa maksetaan kahdesti vuodessa 15. päivänä kesäkuuta ja joulukuuta.
Opintotukea nostava opiskelija saa tienata taas aiempaa enemmän
Vuoden alussa voimaan tullut muutos sallii Kelan opintotukea nostavalle opiskelijalle jälleen suuremmat tienestit. Kelan sivuilla kerrotaan, että tulorajojen korotus vuoteen 2022 verrattuna on noin 20 prosenttia. Vuoteen 2021 verrattuna tulorajat ovat 50 prosenttia suuremmat.
Vuonna 2023 yhdeksältä kuukaudelta opintotuet nostava opiskelija saa tienata vuoden aikana18 720 euroa bruttona. Opintotuessa huomioidaan koko kalenterivuonna tienatut tulot, eikä kuukausikohtaisia tulorajoja ole asetettu.
Lue myös: Enemmän pikavippejä, vähemmän lääkkeitä ja ruokaa – näin hintojen nousu näkyy pienituloisten arjessa: "Ei ole ylimääräisiä menoja, joista voisi karsia"
Opintorahallekin on tiedossa korotus. Kelan mukaan opintorahaa korotetaan 4,2 prosenttia elokuun alusta alkaen. Korotus perustuu kansaneläkeindeksiin.
Nykyinen opintorahan määrä on korkeimmillaan 268,23 euroa, mikäli opiskelija asuu itsenäisesti ja on täyttänyt 18 vuotta. Elokuusta alkaen opintoraha on 279,28 euroa kuukaudessa.