Rahanarvoisia vinkkejä velallisille: Perintäkulujen kasvu on mahdollista pysäyttää

– Eduskunta on jo hyväksynyt lain, jonka mukaan kaikki tavalliset velat vanhenevat jatkossa automaattisesti 20 vuodessa velan erääntymisestä.  Rikoshyöty tai yksityishenkilöiden väliset saatavat vanhenevat 25 vuodessa, mutta niitäkin pitää muistaa periä vähintään viiden vuoden välein.

– Tämä laki tulee voimaan takautuvasti eli se tulee aikanaan vapauttamaan myös Lea Linneon veloistaan. Tämä on Takuu-Säätiön joululahja hänelle.

Backmanin mukaan velkojen lopullista vanhentumista on ajettu vuosia, mutta vasta nyt asiaan saatiin korjaus.

– On surullista, että perinnässä on vielä ikivanhoja saatavia esimerkiksi eläkeläisten pieniä laskuja, jotka ovat tulleet lehti,-kirja- ja muista summiltaan pienistä ostoksista.

– Nämä ovat olleet niitä ikuisuusvelkoja, koska niihin ei ole haettu ulosottoperustetta oikeudesta. Nyt tähän tulee vihdoin muutos ja myös nämä velat vanhenevat jatkossa automaattisesti.

Backman toteaa, että 20 vuotta on tietysti ikuisuus, jona aikana velallinen ei voi omistaa tai tienata enemmän kuin ulosoton suojaosuus.

Velat kannattaa keskittää ulosottoon

Backman ymmärtää Lean tuohtumuksen siitä, että sosiaalitoimistosta neuvotaan päästämään laskut ulosottoon.

– Tässä on kuitenkin vinha perä, sillä ihmiselle on usein helpompaa keskittää kaikki saatavat samaan paikkaan ja maksaa yhtä laskua.

Lea kertoi, että pikavippejä ei hyväksytty sosiaalitoimistossa menoksi.

– Mutta jos laskuissa on ulosottoperuste, niin se on pakkoperintää, mikä otetaan menona huomioon sosiaalitoimistossa. Toisin on, jos vapaaehtoisesti maksaa velkaansa. Sen vuoksi voi olla oikeutettu toimeentulotukeen, jos ulosmittauksen jälkeen ei elämiseen jää riittävästi rahaa, perustelee Backman.

Backman on samaa mieltä Lean kanssa siitä, että velkajärjestely vaatii tarkkaa taloudenpitoa ja on velalliselle hankala.

– Jos velkajärjestelyssä olevan pitää itse maksaa suoraan esimerkiksi 37 eri velkaa, niin se vaatii jo aikamoista tarkkuutta lukujen kanssa. Maksuohjelma saattaa olla sellainen, että yhdelle velkojalle maksetaan kuukausittain tietty summa, toiselle taas joka toinen tai kolmas kuukausi joku toinen summa ja joskus myöhemmin, vaikka vasta vuoden päästä, alkavat maksut taas seuraavalle velkojalle. Tällä tavoin jokainen velkoja saa pikku hiljaa tasaisesti saataviaan.

Backmanin mukaan tähän on yritetty saada yksinkertaistusta, mutta siinä ei ole onnistuttu.

Perintäkulujen kasvu on mahdollista pysäyttää

Backman antaa rahanarvoisen neuvon siitä, kuinka velallinen itse voi estää perintäkulujen kasvamisen.

Velallisia ahdistaa, kun perintätoimistot lähettävät vähän väliä postia ja soittavat perään. Tämän saa katkaistua sillä, että pyytää lopettamaan perinnän.

Lähetä sähköpostitse perintätoimistoon viesti: "En kykene maksamaan laskuja, keskeyttäkää perintä."

Tämän jälkeen perintätoimisto ei voi enää jatkuvasti periä velkaa, mutta voi halutessaan hakea sille ulosottoperusteen, jolloin perintää voidaan jatkaa ulosottoteitse.

– Tästä huolimatta laskun korkokulut juoksevat normaalisti.  Tämä muutos tuli perintälakiin jo viime vuonna.

Lealle oli jäänyt väärä käsitys siitä, että Takuu-Säätiöltä saisi velkoihinsa järjestelylainaa vain alle 10 000 euroa.

– Tämä ei pidä paikkaansa. Takuu-Säätiön enimmäistakaus on 34 000 euroa, joten järjestelylainalla voidaan järjestellä enintään noin 33 000 euron velat. Tällä pitäisi kattaa kaikki vakuudettomat velat.

Velka on maksettava pois kahdeksassa vuodessa. Hakijalla pitää olla vakiintuneet tulot ja riittävästi maksukykyä, jotta tarvittava lainasumma tulee maksetuksi kokonaan enimmäisajassa.

Pekka voi saada toisenkin mahdollisuuden

Backman kehottaa "Pekkaa" hakeutumaan uudestaan talous- ja velkaneuvontaan. Hänen kohdallaan voitaisiin tarkistaa, onko hänen esimerkiksi mahdollista hakea Takuu-Säätiön takausta järjestelylainaan, jolla velat voisivat tulla nopeammin maksetuksi kuin ulosoton kautta. Jutun 20 000 euron velka 600 euron kuukausierällä tarkoittaisi, että velka olisi kokonaan maksettu noin kolmessa vuodessa.

–Mikäli "Pekka" olisi maksukyvytön velkamäärään nähden, niin hän voisi yrittää hakea velkajärjestelyä uudestaan. Velkajärjestelyn voi saada pääsääntöisesti vain kerran, mutta poikkeuksiakin on.

– On ihmisiä, jotka ovat samalla tavoin kuin Pekka, ilman omaa syytään 90-luvulla velkaantuneet ja päässeet velkajärjestelyn kautta kuiville.

Kun uusi velkaantuminen johtuu täysin toisenlaisesta syystä, kuten vakavasta sairastumisesta, voi käräjäoikeus harkita velkajärjestelyn olevan kohtuullinen ratkaisu toistamiseen.

Backman kannustaa hakemaan apua ajoissa, sillä Takuu-Säätiössä on huomattu, että ihmiset yrittävät pärjätä yksin liian pitkään.

–Silloin auttaminen on vaikeampaa. Usein puolisokaan ei tiedä rahavaikeuksista.

– Kannustan Pekan ja Lean esimerkkiä noudattaen ihmisiä puhumaan ja hakemaan apua maksuvaikeuksiin ajoissa, jos näyttää siltä, ettei pärjää laskujen kanssa.

Backman kehottaa ihmisiä malttiin jouluna, jos rahaa ei ole.

– Alkuvuodesta velkaneuvojilla on taas odotettavissa ruuhkaa, jos joulua vietetään luotolla.