Pankkilainoja ei ole olemassa. Pankille velka onkin saatava. Että mitä? Selvitimme, mistä asuntolainassa on kyse.
– Pankkilainoja ei ole olemassa, vaikka kaikki aina puhuvat niistä, Ville Iivarinen sanoo.
– Lainahan tarkoittaa väliaikaista käyttöoikeuden siirtoa. Se ei ole sitä, mitä tapahtuu, kun otetaan pankista lainaa, Iivarinen selvittää.
Hän on valtiotieteiden maisteri ja kirjan Raha – Mitä se todella on ja mitä sen tulisi olla kirjoittaja. Mutta miten niin lainoja ei ole olemassa?
Iivarisen mukaan pankkilainat eivät ole peräisin pankkitalletuksista, toisin kuin yleisesti ajatellaan. Sen sijaan pankkitalletukset ovat peräisin pankkilainoista. Jokainen uusi pankkilaina luo aina uuden pankkitalletuksen.
Kun ihminen saa pankista lainan, pankki tekee kaksi merkintää kirjanpitoonsa. Lainaa hakeneen tilille kirjoitetaan lainattava summa, esimerkiksi sata tuhatta euroa.
– Se raha syntyi sillä hetkellä, kun se kirjoitettiin pankkitilille. Nyt maailmassa on 100 000 euroa enemmän rahaa, Iivarinen kuvailee.
– Toiselle puolelle kirjanpitoaan pankki kirjoittaa myös sata tuhatta euroa. Tämä on lupauksesi maksaa pankille sata tuhatta takaisin. Tällä tavalla raha syntyy maailmaan.
Asiakkaan näkökulmasta pankkiin talletettu raha edustaa varallisuutta ja velkakirja velkaa. Pankin näkökulmasta asiat ovat kuitenkin toisin päin.
– Pankkitalletus edustaa velkaa ja sinun lupauksesi maksaa laina takaisin edustaa varallisuutta. Tässä vaihdetaan lupauksia. Pankki lupaa maksaa sinulle ja sinä pankille.
Lopulta tietenkin tulee hetki, kun laina maksetaan takaisin – koron kanssa.
– Sanotaan, että korkoa on 500 euroa. Kun maksat lainan takaisin, tapahtuu niin, että pankki pyyhkii sadan tuhannen talletuksen veloistaan, ja myös sadan tuhannen lainasopimuksen, siis lupauksesi maksaa laina takaisin. Koska pankki pyyhki veloistaan enemmän kuin varoistaan, pankin oma pääoma on kasvanut viisi sataa, joka tässä esimerkissä on korkona. Näin pankki tekee voittoa liiketoiminnallaan.
Kun Pirkko Peruskuluttaja siis saa sata tonnia lainaa, fyysistä rahaa ei tule lisää.
– Raha on määritelty niin, että se on yleisön hallussaan pitämää käteistä ja talletuksia pankeissa. Pankkitalletus tarkoittaa pankin velkaa, eli kun pankin velka yleisölle lisääntyy, määritelmällisesti rahan määrä maailmassa kasvaa, Iivarinen selittää.
– Melkein kaikki raha maailmassa on numeroita tietokoneessa. Ei pankissa luoda fyysistä käteistä, se syntyy keskuspankissa eri tavalla.