Mitä on rahastosäästäminen ja kenelle se sopii? Onko hommassa kyse riskeistä, rikastumisesta vai jostain ihan muusta? Helmi kysyi sijoitusasiantuntijalta, kuinka päästä alkuun.
Oletko koskaan ajatellut aloittavasi rahastosäästämisen, mutta et ole ihan varma, mistä siinä on kyse? Mitkä ovat rahastosäästämisen edut – entä onko siinä riskejä? Miten se eroaa tavallisesta säästämisestä? Sijoitusasiantuntija Pia Valanne Sampo Pankista kertoo, miten pääset alkuun.
Mitä on rahastosäästäminen?
Rahastosäästäminen ei ole monelle kovinkaan tuttu käsite. Useat mieltävät säästämisen perinteisenä tilille säästämisenä, joka ei Valanteen mukaan ole tällä hetkellä kovin kannattavaa alhaisten korkojen takia. Rahastosäästämistä voisi kuvata tavoitteelliseksi säästämiseksi, missä tavoitellaan rahan säästöön laittamisen lisäksi tuottoa ainakin yli inflaation. Paremman tuoton saamisen mahdollisuus tilin korkoon verrattuna on rahastosäästämisen suurin etu.
– Toki säästäminen on aina hyvä asia, oli kyseessä rahasto- tai tilisäästäminen. Tilille säästäminen on monille tuttua. Rahastot saattavat herättää ensin ajatuksen, että kyseessä on aina riskisijoitus, mikä ei pidä paikkansa. Esimerkiksi meillä on yli 60 erilaista rahastoa, joihin mahtuu paljon erilaisia vaihtoehtoja. Osassa on hyvinkin pienet riskit ja löytyy myös niitä, joissa on suurempi tuotto-odotus ja sitä kautta suurempi riski, Valanne kertoo.
Rahasto on osakkeista, korkosijoituksista tai muun tyyppisistä arvopapereista koostuva sijoitussalkku. Se on jaettu pienempiin osiin eli osuuksiin, joita sijoittajat voivat ostaa. Esimerkiksi 30 eurolla saa tietyn määrän osuuksia, jolloin on mukana niiden kaikkien sijoituskohteiden arvon kehityksessä, joita salkunhoitaja on kyseiseen rahastoon valinnut.
– Rahastoon voi tehdä kertasijoituksia tai säästää kuukausittain pienemmän summan. Tämä tarkoittaa sitä, että jos säästät 50 euroa kuussa, niin silloin osuuksia ostetaan niin monta, kuin sillä rahasummalla saadaan. Jos tänään yksi osuus maksaa vaikkapa kymmenen euroa, sillä saa viisi osuutta. Jos arvo on kuukauden päästä noussut, osuuksia saa samalla rahalla vähemmän. Jos se puolestaan on laskenut, niin yksi osuus on edullisempi kuin kuukausi sitten. Tätä kutsutaan ajalliseksi hajauttamiseksi, Valanne selventää.
Pankeilla on omia rahastoja, joiden ehdot ja sijoituskohteet vaihtelevat. Sampo Pankissa minimi säästösumma on 30 euroa. Säästämisen ei kuitenkaan välttämättä tarvitse tapahtua edes kuukausittain, vaan sitä voi tehdä vaikka joka toinen kuukausi.
Sijoitusprofiililla alkuun
Rahastosäästäminen kuulostaa varakkaiden puuhalta. Voiko siihen muka ryhtyä kuka tahansa tavallinen tallaaja? Entä jos rahastot eivät ole ennestään tuttua aluetta – mistä tiedän, mikä rahasto sopii juuri minulle? Valanteen mukaan rahastosäästäminen sopii kaikille, sillä summa mukautuu omaan taloudelliseen tilanteeseen. Asiakkaan tarpeet kartoitetaan huolella, ennen kuin hänelle valitaan sopiva rahasto.
– Teemme kaikille asiakkaille henkilökohtaisen sijoitusprofiilin. Käymme läpi, mitkä henkilön tavoitteet ovat säästämisen suhteen, mikä on säästämisaika ja mitä varten hän säästää. Onko kyseessä lyhytaikainen säästäminen esimerkiksi auton hankintaa varten, joka siintää kolmen vuoden päässä – vai eläkeikään varautuminen? Selvitämme myös, mikä on asiakkaan riskinsietokyky ja hänen tämänhetkinen taloudellinen tilanteensa. Kaikki nämä seikat vaikuttavat siihen, mikä rahasto asiakkaalle sopii vai onko niitä peräti useampi kuin yksi, Valanne sanoo.
Valanne kertoo, että rahastosäästämisen ansiosta henkilö kiinnostuu usein uudella tavalla taloudesta ja omasta rahankäytöstään.
– On sääli, jos palkasta ei jää mitään säästöön. Rahastosäästäminen on hyvä tapa kerryttää helposti varallisuutta. Etuihin kuuluu myös se, että usein rahastosäästämisen myötä henkilö kiinnostuu uudella tavalla taloudesta ja oman talouden hallinnasta, Valanne sanoo.
Rakenna itse tai valitse ratkaisurahasto
Rahastosäästäminen ei vaadi asiakkaalta aiempaa perehtyneisyyttä asiaan tai halua seurata kursseja päivittäin. Pankki käy asiakkaan kanssa ensi tapaamisessa oleelliset asiat läpi.
– Meillä on tarjolla valmiita ratkaisurahastoja, jossa on sekä osakkeita että korkosijoituksia. Salkunhoitaja valitsee puolestasi sijoituskohteet, joita voi rahastosta riippuen olla ympäri maailmaa. Salkunhoitaja tekee päätökset asiakkaan puolesta niiden raamien puitteissa, mitä rahaston säännöissä on määritelty. Toki säästäjä voi poimia myös itse kiinnostavimmat rahastot valikoimasta. Näin voi rakentaa itselleen sopivan kokonaisuuden, joka yleensä vaatii jonkun verran markkinoiden seuraamista, Valanne sanoo.
Asiakkaan tilanteen kartoittaminen on tärkeää, jotta hän saa itselleen sopivan sijoituskohteen. Jos ottaa heti liian suuren riskin, into saattaa lopahtaa. Vastaavasti asiakas saattaa olla valmis sijoittamaan rahastoon, jonka arvo vaihtelee enemmänkin, mutta kun tulos on tasaista, hän saattaa pettyä ja ajatella, että "eihän tämä mitään tuota, osakkeet nousevat ja rahastoni vain junnaa paikoillaan". Silloin on valittu sellainen kohde, joka ei sovi säästäjälle.
Ylimääräistä rahaa autoon tai lomamatkaan
Valanne kertoo, että esimerkiksi asuntovelalliselle rahastosäästäminen on hyvä keino hankkia puskuria yllättävien tilanteiden varalle. Monet ajattelevat, että kaikki ylimääräinen raha on hyvä laittaa asuntolainan lyhentämiseen.
– Mitä jos vaikka sairastuu, ei pysty tekemään töitä, eikä palkka juokse? Silloin kaikki rahat ovat kiinni kodin seinissä. Jos sinulla on muutakin, esimerkiksi rahastosäästämisen kautta kertynyttä varallisuutta, silloin voit käyttää kertyneitä varoja vaikka jokapäiväiseen elämiseen, Valanne sanoo.
Vastaavasti jos elämä menee suunnitelmien mukaan, summalla voi tehdä jotain mukavaa.
– Voi ostaa vaikka hienomman auton tai toteuttaa unelmiensa lomamatkan. Henkilölle, joka kuluttaa kaikki tulonsa, rahastosäästäminen on hyvä tapa saada taloutta tasapainotettua. Saa edes jotain palkasta säästöön. Kun summa lähtee palkkapäivänä rahastoon, ei välttämättä edes huomaa, että on tullut säästäneeksi, Valanne kannustaa.
Rahastosäästämisen riskit?
Mitä riskejä rahastosäästämisessä saattaa olla? Rahasto-omistukset voivat laskea alle pääoman arvon, eli sen, mitä sinne on itse sijoittanut. Korkorahastoissa tämä riski on pienempi kuin osakerahastoissa. Sen takia säästösumma kannattaa aina suhteuttaa omaan talouteen. Valanne kertoo, että rahasto-omistusten tullessa alaspäin hätäisimmät lopettavat säästämisen. Silloin ei kannata tehdä hätiköityjä päätöksiä, vaan jatkaa sinnikkäästi säästämistä. Kun säästäjän tarpeet on alun perin kartoitettu huolellisesti, lopputulos palkitaan.
– Kun rahaston arvo on laskenut, osuuksien hinnat ovat alhaisempia kuin silloin, kun säästämisen on aloittanut. Tällöin osuuksia saa enemmän ja jossain vaiheessa kurssit lähtevät taas nousuun. Silloin erityisesti näiden halvalla ostettujen osuuksien arvo nousee nopeasti. Monet ovat kauhean huolissaan siitä rahasta, minkä on rahastoon laittanut, eikä ajattele mihin kaikkeen "turhaan" on käyttänyt vastaavan summan. Monet ostavat helposti kupin kahvia matkalla töihin ja käyttävät siihen 2,50 euroa silmää räpäyttämättä. Kuukaudessa se tekee aika monta euroa. Sillä laittaisi jo ihan hyvän summan rahastoon, Valanne sanoo.
Väännetään nyt rautalangasta. Lähtevätkö ne kurssit aina nousuun? Mitä jos eivät lähdekään, häviävätkö säästöni kuin tuhka tuuleen? Valanne ei häkelly hölmöistäkään kysymyksistä.
– Yritysten tehtävä on tuottaa omistajilleen voittoa. Sijoittajan odotukset yrityksen menestymisestä heijastuvat suoraan osakkeen hintaan eli osakekurssiin. Talousjärjestelmään luonnollisesti kuuluvat nousut ja laskut. Toisinaan yrityksellä menee huonommin ja osakkeet tulevat alaspäin, välillä menee paremmin ja yritykset tuottavat voittoa, kurssit nousevat ja rahasto tuottaa. Tästä syystä hajauttaminen useaan yritykseen on tärkeää, jotta kaikkien sijoitusten tuotto ei ole kiinni vain yhden yrityksen menestymisestä, Valanne kuvailee.
Rahasto-osuudesta käteiseksi
Voiko rahastosäästäjä peruuttamattomasti mokata itse jotain? Valanne korostaa, että on tärkeää miettiä tarkkaan etukäteen, mikä on oma tavoiteaika säästämiselle.
– Ettei ensin totea rahojen saavan levätä tilillä ainakin 10 vuotta ja puolentoista vuoden päästä onkin rahat loppu ja säästöt lunastettava ulos miinuksella. Jos sijoitusaika on määritelty liian pitkäksi ja osuudet joutuu myymään aikaisemmin, ne saattaa joutua myymään tappiolla. Kun sijoitusaika on määritelty pitkäksi, niin on perusteltua ottaa parempaa tuottoa tavoitellakseen mukaan hieman enemmän riskiä. Tämä tapahtuu yleensä osakesijoituksien kautta rahastossa. Mikäli rahasto-osuuksia joutuu myymään lyhyen säästämisajan jälkeen juuri osakekurssien laskettua, osuuksia saattaa joutua myymään tappiolla.
Valanne toteaa, että yleensä asia menee kuitenkin toisinpäin: asiakas ilmoittaa ehkä tarvitsevansa rahat jo vuoden päästä, mutta vierähtääkin monta vuotta, eikä rahoja ole tarvittu.
Milloin rahasto-osuutensa sitten voi muuttaa käteiseksi? Onko olemassa jokin aikaraja, milloin säästöt saa aikaisintaan lunastaa? Valanne kertoo, että rahasto-osuutensa voi myydä pois milloin tahansa. Kun toimeksiannon antaa pankille tai verkkopankin kautta, rahat ovat 1-2 pankkipäivän kuluttua tilillä.
– Voit päättää, lopetatko säästämisen ja jätät kertyneet säästöt tilille kasvamaan tuottoa vai käytätkö kertyneet säästöt, mutta jatkat säästämistä normaaliin tapaan uutta tavoitetta varten, Valanne sanoo.
Rahastomerkintä pukinkonttiin
Rahasto-osuuksien ostosta eli merkinnästä peritään merkintäpalkkio, myynnistä eli lunastuksesta lunastuspalkkio. Jokainen rahasto maksaa myös rahastoyhtiölle hallinnointipalkkiota, joka muodostuu rahaston hoidon kustannuksista, esimerkiksi arvonlaskennasta, kirjanpidosta, raportoinnista ja tiedotuksesta. Kuinka monta prosenttia sijoituksista menee palkkioihin?
– Riippuu rahastotyypistä. Korkorahastoissa merkintäpalkkiota ei välttämättä ole ollenkaan – tai puolikkaasta yhteen prosenttiin, samoin lunastusten yhteydessä. Osakerahastoissa on pääsääntöisesti prosentin merkintä ja lunastuspalkkio. Jos kyseessä on rahasto, minkä ylläpito ja kaikki hallinnointi vaatii enemmän työtä, saattaa hallinnointipalkkio olla kaksi prosenttia. Hallinnointipalkkio on jo vähennetty kaikista niistä tuotoista, jotka rahaston sivuilla on esitelty, Valanne sanoo.
Miten rahastosäästäminen tulisi huomioida verotuksessa?
– Niin kauan kun rahastosta ei tee lunastuksia, eli ei myy rahastoja, mitään veroseuraamuksia ei tule. Vasta siinä vaiheessa kun osuuksia myy, voitoista maksetaan pääomatuloveroprosentin mukainen vero, joka on tällä hetkellä 28 prosenttia – ei siitä koko lunastettavasta summasta, vaan siitä, mitä rahasto on tuottanut. Voiton osuus huomioidaan asiakkaan kokonaisverotuksessa, Valanne selventää.
Rahastosäästäminen voi olla myös sopiva lahja esimerkiksi kummilapselle. Ensimmäisen rahastomerkinnän voi tehdä, kun lapsi on saanut nimen ja sen jälkeen siirtää tilille pieniä summia vaikka jouluisin ja syntymäpäivinä. Rahastosäästämisen makuun voi siis päästä jo kehdossa – ja se epäilemättä motivoi säästämään aikuisiälläkin.
Kuvien henkilöt eivät liity juttuun.
Teksti: Anni Uittamo/MTV3 Helmi
Kuvat: Shutterstock