Asuntolainan maksaminen on monelle elämäntehtävä. Mutta entäs kun laina on maksettu, rahat ovat kiinni asunnossa ja tulot ovat pienen eläkkeen varassa. Riittääkö raha ihmisarvoiseen loppuelämään?
Yhdyvalloissa otettiin jo 80-luvun lopussa käyttöön käänteiset asuntolainat ja -kaupat varmistamaan eläkeiässä oleville mahdollisimman hyvä elämä. Nyt ne ovat olleet vuoden verran markkinoilla myös Suomessa, Hypoteekkiyhdistyksen kehittämänä versiona. Toimitusjohtaja Matti Inhan mukaan kohderyhmänä ovat ihmiset, joilla on varallisuutta sidottuna asuntoon, mutta jotka eläkkeellä ollessaan ovat pienituloisia.
Juridisesti kysymys on kahdesta eri tuotteesta: käänteinen asuntokauppa ja käänteinen asuntolaina. Molemmissa on sama ajatus: käytetään omaan, vakituiseen asuntoon sitoutunutta pääomaa vähitellen muuhun elämiseen - elintason nostamiseen tai palvelujen ostamiseen.
Jos on kysymys esimerkiksi vähän nuoremmasta henkilöstä, aloitetaan ensin käänteisellä asuntolainalla: nostetaan lainaa - vaikkapa puolet asunnon arvosta - vähitellen seuraavan kymmenen vuoden aikana. Tätä lainaa ei lyhennetä, vaan laina maksetaan takaisin siinä tilanteessa, kun asunto joskus myydään esimerkiksi asukkaan muuttaessa senioriasuntoon. Lainan ottaja voi myöskin jatkaa vielä asumista siinä ja myy asunnon aikanaan käänteisellä asuntokaupalla.
Käänteinen asuntolaina:
Asiakas saa pankilta elämiseensä rahaa esimerkiksi 10 vuodeksi puolet asunnon arvosta.
Käänteisessä asuntokaupassa Hypoteekkiyhdistys ostaa asiakkaan asunnon käypään hintaan, eli siihen hintaan, mitä siitä saataisiin, jos se nyt myytäisiin.
Käänteinen asuntokauppa:
Pankki ostaa asunnon käypään hintaan ja maksaa asiakkaalle kauppahinnan esim. 10 vuoden aikana.
Aika normaali on kymmenen vuoden maksuohjelma, jossa asiakkaalle maksetaan kerran vuodessa. Asiakas voi tietysti halutessaan nostaa rahaa vaikka neljää kertaa vuodessa, mutta summa on vuosittain siten rajoitettu, että se varmasti riittää pitkälle.
Maksamattomalle kauppahinnalle maksetaan vuosittain kertyvä, käypä pankkitalletuskorko. Näistä summista vähennetään käypä vuokra. Tällä tavalla seuraavan asiakas käyttää sen asunnon arvon kymmenen vuoden aikana muuhun elämiseen jatkaen silti asumista omassa asunnossaan. Kun on kysymys iäkkäistä asiakkaista, on tietysti tärkeää että asiakas ymmärtää, mitä on tekemässä.