Ensiasunnonostaja syynätään pankissa tarkkaan, lue miten

Löydä unelmiesi kotiJokakoti.fi-asuntopalvelusta.

Nordean asumisen rahoituksen tuotepäällikkö Merja Haapsaaren mukaan tärkein kriteeri, jota ensiasunnon ostajan kanssa tarkastellaan, on riittävä maksukyky.

– Lainanhakijoiden maksukykyä arvioidaan nykyisten tulojen ja menojen sekä tiedossa olevien muutosten perusteella. On tärkeää ottaa huomioon myös se, että maksukyky kestää korkojen nousun. Lisäksi lainansaantiin vaikuttavat ostettavan asunnon vakuusarvo ja muut vakuudet, Haapsaari luettelee.

Lainanhakijoiden kohdalla tarkastetaan aina työsuhteen laatu. Periaatteessa lainansaannin lähtökohtana on Haapsaaren mukaan vakituinen työpaikka. Määräaikaisuus ei kuitenkaan välttämättä ole este lainansaannille.

– Lainaa voivat saada esimerkiksi säännöllisesti uusittavissa määräaikaisissa tehtävissä toimivat henkilöt kuten opettajat ja sairaanhoitajat, Haapsaari selventää.

Lainalle takaajia nykyään vain harvoin

Määräaikaisen työsuhteen lisäksi lainan saamista voivat vaikeuttaa muun muassa hakijan maksuhäiriömerkinnät, huonosti hoidetut lainat tai tiliylitykset. Sen sijaan hakijan oma säästöosuus helpottaa lainan myöntämistä.

Asunnon ostajalla ostettava asunto on kuitenkin yleensä ensisijainen vakuus, joka varmistaa maksukykyä tai sen muutoksia. Haapsaaren mukaan asuntolainan myöntäminen on ensisijaisesti sidottu asiakkaan maksukykyyn. Laina on siis mahdollista saada ilman suuria säästöjäkin.

– Etukäteissäästöt ovat suositus, mutta erittäin hyvällä maksukyvyllä ja käyvillä reaalivakuuksilla voimme harkitusti myöntää lainan myös ilman niitä, Haapsaari sanoo.

Pienempituloinenkin voi siis saada asuntolainaa suhteessa tuloihinsa, mutta ilman minkäänlaisia reaalivakuuksia lainan saaminen on melkeinpä mahdotonta.

Nykyään harva asiakas haluaa Haapsaaren mukaan pyytää läheisiään takaamaan lainaansa ja siksi pankeilla on tarjolla erilaisia erikseen ostettavia lisävakuuksia. Myös valtiolta saa asuntolainaan osatakauksen.

Jos oma elämäntilanne ja lainan maksukyky huolestuttaa, on asuntolainaan mahdollista sitoa myös erilaisia lainaturvavakuutuksia esimerkiksi työttömyyden varalle.

– Nordeassa joka neljänteen asuntolainaan liitetään lainaturvavakuutus, Haapsaari kertoo.

ASP-lainalla vauhtia asuntomarkkinoille

Valtio on saanut nuoret innostumaan asuntosäästämisestä päivittämällä asuntosäästöpalkkiojärjestelmäänsä. Lainmuutosten myötä ostajan on mahdollista saada muun muassa 3000 euron asuntosäästöpalkkio, jonka valtio maksaa oston yhteydessä.

Lue lisää asuntosäästämisestätäältä.

Nordeasta kerrotaan, että kiinnostus asuntosäästötilejä kohtaan on kasvanut huimasti. ASP-tilejä avattiin vuonna 2009 Nordeassa yhteensä 6000 kappaletta: yli viisinkertainen määrä edellisvuoteen verrattuna.

– Asuntosäästäminen on erityisen kannattavaa, koska omasäästöosuus on vain 10 prosenttia, asuntosäästötilille maksetaan verotonta talletuskorkoa ja lainan korko on edullisempi kuin vastaavassa ensiasunnon ostajan lainassa, Haapsaari listaa.

Lisäksi lainaan saa maksutta lisävakuudeksi valtion osatakauksen ja valtio maksaa osan lainan koroista 10 vuoden ajan, jos korko ylittää 3,8 prosenttia. Nordea-pankin laskelmien mukaan ASP-säästäjä voikin uudistusten jälkeen saada pääkaupunkiseudulla jopa 10 000 euron hyödyn tavalliseen lainanottajaan verrattuna.

Löydä unelmiesi kotiJokakoti.fi-asuntopalvelusta.

Lainanottajalla paljon mietittävää

Haapsaari kehottaa lainaa harkitsevia nuoria vertaamaan asunnon hankintaan liittyviä lainakustannuksia vastaavan asunnon vuokramenoihin ennen päätöksen tekemistä.

– Asuntotarjontaan kannattaa tutustua huolellisesti ja tulla etukäteen keskustelemaan lainaan liittyvistä asioista. Kun lainalupaus on valmiina, on helpompi etsiä kohdetta ja tehdä tarjous oikean asunnon tullessa kohdalle. Laina on tärkeää mitoittaa siten, että myös elämiseen jää varaa. Myös korkojen nousuun sekä odottamattomiin yllätyksiin tulee varautua, hän neuvoo.

Lainan enimmäismäärään vaikuttaa hakijan maksukyky, eikä lainalle ole ensiasunnonostajan kohdallakaan varsinaista ylärajaa. Lainan hakijan omat säästöt voivat vaikuttaa merkittävästi lainan koon lisäksi myös sen marginaaliin: muun muassa tästä syystä asuntosäästämistä kannattaa ainakin harkita.

– Marginaaliin vaikuttaa yleensä hakijan omien säästöjen osuus, koska silloin pankin riskit ovat pienemmät. Toki myös kilpailutilanne vaikuttaa hinnoitteluun, Haapsaari myöntää.

Monien muiden asioiden ohella lainanhakijan tulee muun muassa päättää, mihin viitekorkoon hän haluaa lainansa sitoa.

– Omassa asuntolainassani on kiinteä korko. Sen ottaminen tuntuu houkuttelevalta myös tällä hetkellä. Kiinteä korko ei ole kuitenkaan kovin joustava, joten sen kannalta suosittelen vaihtoehtona euribor-lainaa, johon liitetään korkokatto. Myös näiden yhdistelmä on hyvä vaihtoehto: osa lainasta kiinteään korkoon ja osa suojattuna euribor-lainaan, Haapsaari esittää.

Hän korostaa, että mitä enemmän rahaa on etukäteen säästössä, sitä pienemmällä velalla pärjää tai sitä suuremman lainan voi nostaa.

Teksti: Anna Huuhtanen/MTV3

Myytävät asunnot kaupungeittain