Ylivelkaantumisen taustalla on yhä useammin liian suuri asuntolaina

Tilastokeskuksen mukaan juuri pääkaupunkiseudun asuntokunnilla on eniten asuntolainaa, joka oli vuonna 2020 keskimäärin noin 106 000 euroa. Asuntolainan määrällä on merkittävä vaikutus velkaantumisessa, vaikka se on lainan myöntämisen hetkellä mitoitettu lainanhakijan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi. Näissä tilanteissa moni ottaa kuitenkin liian suuren lainan, liian pitkällä maksuajalla, saadakseen lainan kuukausittaisen lyhennyserän omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi.

Tämä voi kuitenkin johtaa siihen että asuntolainan lyhentäminen vie leijonanosan tuloista, eikä rahaa välttämättä jää riittävästi muuhun elämiseen. Tämä voi puolestaan johtaa ylivelkaantumiseen ja maksuhäiriöihin.

Elintasoa ylläpidetään muilla lainoilla ja luotoilla

Kun omat tulot eivät riitä, voi houkutus ylläpitää elintasoa pikavipeillä, kulutusluotoilla, luottokorteilla ja muilla osamaksuilla olla suuri.  Tämä kuitenkin johtaa siihen, että oma talous voi mennä vieläkin huonommaksi kun joudutaan lyhentämään useampaa lainaa yhtä aikaa.

Takuusäätiön mukaan monella maksuvaikeuksiin joutuneella on asuntolainan lisäksi myös pankin tarjoamia kulutusluottoja ja luottokortteja. Muiden luotonmyöntäjien tarjoamiin pikavippeihin ja muihin luottoihin turvaudutaan yleensä silloin, kun oman pankin rahahanat menevät kiinni. Tämän vuoksi pankeilla voisikin olla hyvät mahdollisuudet puuttua asiakkaiden ylivelkaantumiseen jo hyvin varhaisessa vaiheessa, tarjoamalla esimerkiksi yhdistelylainoja.

Hyvä laina ja huono laina – molemmat voi johtaa ongelmiin

Suomessa Asunto-, auto- ja opintolainoja pidetään yleisesti hyväksyttyinä ja niin sanottuina hyvinä lainoina. Nämä lainat ovat kuitenkin yleisesti varustettu pitkällä maksuajalla, joten ne ovat omiaan lisäämään riskiä oman talouden hallinnan menettämiseen.

Vakuudettomat lainat, kuten pikavipit puolestaan ovat yleisesti paheksuttuja lainatuotteita ja niitä syytetään monesti velkaongelmien aiheuttajiksi. Suomen pankin mukaan pienlainayhtiöiden osuus kotitalouksille myönnetyistä lainoista on kuitenkin varsin pieni. Kaikkiaan kotitalouksien kulutusluottokannasta ainoastaan 1 % koostuu kulutusluotto- ja pienlainayhtiöiden myöntämistä vakuudettomista pikalainoista.

Mitä voi tehdä, kun huomaa olevansa taloudellisissa vaikeuksissa?

Kun huomaa että omat tulot eivät enää ole riittävät kattamaan menoja, on korkea aika toimia. Pahinta mitä tässä kohtaa voi tehdä, on tilanteen kieltäminen ja peittäminen.

Tärkeää on myöntää tilanne itselle ja päättää, että nyt oma talous hoidetaan kuntoon. Apua ja neuvoja taloudellisten ongelmien ratkaisuun löytyy runsaasti esimerkiksi Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöltä.

Oman taloudellisen tilanteen kartoittaminen kannattaa aloittaa tarkastelemalla sitä, mihin rahat oikein kuluvat? Meneekö rahaa kuukausittain sellaisiin menoihin, jotka voisi jättää kokonaan pois?

Kun turhat kulut on karsittu, on aika tarkastella mitä lainoja ja luottoja taloudesta löytyy. Jos taloudessa on esimerkiksi useita luottokorttimaksuja, osamaksuja tai muita kuluttajaluottoja, kannattaa ne yhdistää omassa pankissa yhdeksi edullisemmaksi järjestelylainaksi.

Omaan asuntolainaan voi myös hakea lyhennys- tai maksuvapaata siksi aikaa, että saa muut lainat maksettua.