Lainojen yhdistäminen: Mitä sinun tulee tietää?

Yhdistelylainat ovat käyttötarkoituksensa vuoksi yleensä suurehkoja lainoja aina useammasta tuhannesta kymmeniin tuhansiin. Niiden saatavuus riippuu ymmärrettävästi hakijan tuloista ja taloudellisesta tilanteesta, eikä useamman lainan ottanut henkilö välttämättä saa haluamaansa uutta lainaa ehdoilla, jotka tekevät siitä järkevän ratkaisun. Esim. luotto.ai -sivustolla pystyt kilpailuttamaan usean eri pankin tarjouksen, joiden joukosta voit valita itselle sopivimman.

Miten lainojen yhdistäminen sitten käytännössä tapahtuu? Se riippuu siitä, minkälaisista lainasummista ja taloudellisesta tilanteesta on kyse. Jos kyseessä on muutama pienempi kulutusluotto, joiden takaisinmaksussa ei ole ollut ongelmia, ja tavoitteena on ennen kaikkea maksujen selkeyttäminen ja säästöt, ratkaisu voi olla tavallinen verkosta helposti haettava vakuudeton laina. Tällöin lainarahojen tultua tilille maksetaan pois edelliset lainat kokonaisuudessaan ja jatkossa maksetaan pois vain tätä uudempaa lainaa.

Tarjolla on myös erityisiä lainoja, jotka myönnetään juuri tähän tarkoitukseen. Tällöin luotonantaja maksaa aiemmat lainat pois ja lainansaajan vastuulla on yhdistelylainan säntillinen takaisinmaksu.

Jos taloudellinen tilanne on päässyt jo vaikeaksi, uudesta lainasta ei välttämättä ole apua eikä sitä ole aina saatavillakaan. Silloin kannattaa hakea apua esimerkiksi Takuusäätiöltä, joka voi joissain tapauksissa taata järjestelylainan. Tällä lainalla maksetaan kaikki vakuudettomat luotot ja rästiin jääneet laskut.

Ennen kuin haet yhdistelylainaa, on paras selvittää jo otettujen lainojen tilanne tarkasti. Useamman lainan maksaminen samaan aikaan voi luoda tunteen, että velka ei vähene lainkaan. Voi kuitenkin olla mahdollista maksaa lainoja pois yksi kerrallaan riippuen lainan maksuaikataulusta ja ehdoista, jos laina tai lainat eivät ole erääntymässä pian. Lainamäärää voi siis vähentää myös keskittymällä maksamaan yhden lainan takaisinmaksuun suuremmilla summilla samalla kuin muita lainoja maksetaan pienemmissä erissä.

Yksi vaihtoehto on myös yhdistää vain osa lainoista, jolloin yhdistelmälainan saaminen netistä voi olla helpompaa. Toisaalta tällainen ratkaisu ei välttämättä tuo juurikaan apua, sillä jatkat edelleen useamman lainan maksamista. Muista myös, että kulutusluottoja ja vakuudellisia lainoja, kuten asuntolainaa, tai valtion takaamaa opintolainaa ei voi yhdistää.

Yhdistämisen hyödyt ja riskit

Yhdistelylainan avulla voi säästää merkittäviäkin rahasummia, jos taloudellinen tilanne sallii suurehkon ja edullisen lainan saamisen. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että kuukausierä pienenee, tai kuukaudessa voi maksaa takaisin hieman suuremman osan lainaa.

Lainojen yhdistämiseen liittyy myös riskejä. Siksi lainan hakemiseen kannattaa käyttää riittävästi aikaa ja tehdä tärkeät taustatyöt. Yhdistelylainan saattaa saada, vaikka lainoja olisi useampi, mutta lainanantaja saattaa asettaa lainalle korkean koron riskien vuoksi. Lisäksi on tärkeää muistaa, että vain sinä tiedät tulosi ja menosi tarkalleen – se, että laina myönnetään, ei vielä takaa sitä, että pystyt varmasti maksamaan sen takaisin.

Merkittävin uuteen lainaan liittyvä riski onkin se, että uusi laina ei tuo helpotusta vaan lähinnä venyttää maksuaikaa pitkälle tulevaisuuteen. Jos taustatyötä – eli omien tulojen ja menojen ja aiempien lainojen kustannusten laskemista – ei ole tehty huolellisesti, saatetaan päätyä ottamaan laina, joka tulee loppujen lopuksi kalliimmaksi kulujen ja korkojen vuoksi.

On hyvä muistaa, että mitä pitempään lainaa maksetaan takaisin, sitä kalliimmaksi laina tulee. Lisäksi on tärkeää pitää mielessä, että suuremman lainan ottaminen tarkoittaa sitä, että tulevaisuudenkin taloustilannetta pitäisi pystyä arvioimaan. Jos tulot ovat epäsäännölliset, pitkän tähtäimen taloudellista tilannetta voi olla vaikea hahmottaa, mikä saattaa johtaa ongelmiin myöhemmin.

Lainojen yhdistämisratkaisuja tarjoavat monenlaiset verkossa toimivat rahoituspalvelut, kuten kotimainen yhdistelylaina.net. Sen etuna on lainojen tehokas kilpailuttaminen, joten tarjottuja lainoja on helppo vertailla keskenään. Vertailun avulla voi säästää merkittäviäkin rahasummia. Se kuitenkin vaatii huolellisuutta ja tarkkaavaisuutta sekä lainan kulujen ymmärtämistä. Siksi kerrommekin näistä asioista artikkelimme viimeisessä osiossa.

Myös perinteiset pankit tarjoavat yhdistelylainoja, mutta niiden palveluita käytettäessä lainojen hintojen vertailu on vaivalloisempaa.

Kuinka yhdistää lainat tehokkaasti

Lainojen yhdistämisen ensimmäinen askel on ottaa tarkasti selvää jo otetuista lainoista, niiden kuluista, maksuaikataulusta ja -ehdoista, jos et ole aivan varma tilanteestasi. Näin saat selville myös haluamasi järjestelylainan summan.

Jos kyseessä on tavallisen lainan hakeminen lainojen itsenäiseen yhdistelyyn, prosessi etenee samalla tavalla kuin muidenkin lainojen hakeminen. Verkkolainaa haettaessa hakemus tehdään luotonmyöntäjän tai vertailusivuston lomakkeella. Lainaa haettaessa on pystyttävä tunnistautumaan esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla. On myös hyvä muistaa, että luotonantaja näkee nykyiset lainasi ja lainahakemuksen yhteydessä myös luottotiedot tarkistetaan.

Jos luottotiedoissa näkyy aktiivinen maksuhäiriömerkintä, lainaa ei myönnetä. Lisäksi rahoituslaitos pyytää tavallisesti tietoja hakijan tuloista, kuten esimerkiksi palkkaa tai verotietoja koskevia asiakirjoja. Jos huomaat, että suuremman lainan kuukausierät veisivät yli kolmanneksen tuloistasi, lainaa ei välttämättä myönnetä, tai se myönnetään riskin takia korkeakorkoisena tai liian pienenä. Muista myös, että luotonantajalla ei ole pääsyä pankkitietoihisi, joten todelliset kulusi tiedät ainoastaan sinä.

Miten paras lainojen yhdistämisratkaisu sitten valitaan? Paras ratkaisu on sellainen, että se mahdollistaa kaikkien kulutusluottojen maksamisen pois ennen niiden erääntymistä ja lisäksi se tulee edullisemmaksi kuin useamman lainan maksaminen. Miten paras laina sitten löytyy? Lainoja vertailemalla. Lainojen vertailu vaatii hieman vaivannäköä ja tarkkuutta, sillä lainojen hintoja ei aina ilmoiteta helposti vertailtavalla tavalla. Katso alta vinkit, jotka auttavat hyvän yhdistelylainan valinnassa.

Korkojen ja maksuaikojen vaikutus lainojen yhdistämiseen

Yhdistelylainaa haettaessa on ensisijaisen tärkeää tutustua uuden, suuremman lainan korkoon. Korko on käytännössä lainan hinta, ja sen avulla lainanantaja vähentää riskiä, joka rahan lainaamiseen liittyy. Mitä korkeampi riski, sitä korkeampi korko. Riski määritellään lainahakijan antamien taloutta koskevien tietojen perusteella.

Pelkkä korko ei tosin kerro lainan kokonaishintaa. Luotonantajat veloittavat lainansaajalta erilaisia maksuja, kuten tilinhoito- tai nostomaksuja, jotka osaltaan kasvattavat lainan hintaa. Näihin kuluihin on syytä perehtyä myös. Todellinen vuosikorko tarkoittaa lainan hintaa, jossa on huomioitu sekä korko että muut lainan kulut. Se auttaa lainojen vertailussa.

Lainojen vertailussa kannattaa hyödyntää verkkopalveluita. Palvelua valittaessa on syytä etsiä luotettava taho. Esimerkiksi joustoluotto.io -sivusto tarjoaa runsaasti tietoa ja kätevän työkalun korkojen vertailuun.

Lainan suunnittelussa toinen keskeinen seikka on maksuaika. Pienet kuukausierät voivat houkutella, mutta lainoja vertaillessa huomaat nopeasti, että jos lainaa maksetaan takaisin pienissä erissä, sen hinta on korkeampi. Muista myös selvittää, onko lainan takaisinmaksussa joustavuutta, erityisesti jos harkitset lainaa, jonka takaisinmaksu vie useita vuosia. Esimerkiksi mahdollisuus maksuvapaisiin kuukausiin saattaa tuoda tarpeellisen väliaikaisen helpotuksen ja säästää maksuvaikeuksilta.

On myös hyvä valita sellainen laina, jonka maksuehtoja on mahdollista muokata, jos taloudellinen tilanteesi kohenee ja voit maksaa lainaa takaisin suuremmissa erissä tai etuajassa.