Etenkin ensimmäisen asunnon ostajalle on erittäin tärkeää perehtyä asuntolainan erilaisiin takaisinmaksuvaihtoehtoihin. Kokosimme kätevän listan, joka selvittää erilaisia vaihtoehtoja asuntolainan maksuun.
Asuntolainan lyhennystapaan vaikuttavat muun muassa se, haluaako maksaa aina saman summan kuukausittain, vai onko tavoitteenasi mahdollisimman nopea tai tietyssä ajassa tapahtuva takaisinmaksu.
Asuntolainan korko muodotuu aina viitekorosta sekä sen päälle lisättävästä marginaalisummasta. Tapa, jolla lainaa lyhennät on merkittävässä osassa myös korkojen syntyyn. Katso erilaiset korkojen maksutavat alta!
Annuiteetti
Jos toiveenasi on tietää täsmällinen laina-ajan pituus, ja olet varma, että pystyt maksamaan myös vaihtelevat korot annuiteetti saattaa sopia sinulle. Annuiteetin kaikki takaisinmaksuerät lyhennyksineen ja korkoineen ovat lainan ottotilanteessa yhtä suuret. Lainan maksuerän summa kuitenkin muuttuu korkojen vaihteluiden mukana, ja ensin sitä maksetaan pienehköä määrää. Korkojen osuuden pienentyessä lyhennyksen osuus puolestaan kasvaa.
Tasalyhennys
Jos taloudelliselle tilanteellesi sopii paremmin lainan alkuvaiheessa suurempien maksujen maksaminen, tasalyhennys voi olla parempi vaihtoehto. Lyhennyksen määrä on koko takaisinmaksun ajan sama, mutta korkojen vaihtelut ovat merkittävässä osassa: jos viitekorko nousee, myös takaisinmaksueränousee. Sama pätee myös toisinpäin, eli jos viitekorko pienenee, myös maksuerä pienenee. Mikäli korkotaso pysyy samana, koron euromäärä pienenee samaan aikaan kuin lainan pääomakin.
Kiinteä tasaerä
Jos sinua ei kiinnosta laina-ajan tarkka kesto, kiinteä tasaerä on hyvä vaihtoehto. Tämän vaihtoehdon hyödyntämällä voit myös tietää tarkalleen maksuerän suuruuden myös tulevaisuudessa.
Jos viitekorko nousee, myös laina-aika pitenee, ja viitekoron laskiessa laina-aika vastavuoroisesti lyhenee. Takaisinmaksuerä on aina kuitenkin vähintään koron suuruinen. Jos lainan korko on alhaalla lainaa otettaessa, korkojen nousu lainan aikana voi pidentää laina-ajan turhan pitkäksi, eikä laina pääse lyhenemään. Tällöin pankin kanssa tulee sopia uudesta lyhennystavasta.
Bullet
Tämä huomattavasti harvinaisempi vaihtoehto on yleisimmin käytetty vain väliaikaista rahoitusta koskevissa laina-asioissa. Koko lainan pääoma maksetaan kerralla pois, mutta korkoja voidaa maksaa useamminkin.
Lyhennysvapaat vuodet
Voit halutessasi pitää lainasta lyhennysvapaita vuosia. Tänä aikana maksat vain korot, mutta laina-aika luonnollisesti pitkittyy.
Voit kilpailuttaa asuntolainaasi kätevällä asuntolainalaskurilla.
Pysy ajan tasalla asuntoasioista – tykkää Jokakodista Facebookissa!
Lue myös:
MTV3/Jokakoti
Lähteet: Nordea, Wikipedia, Lainatieto.fi
Kuvat: Colourbox