Pankinjohtaja: Varaudu 1,5 prosentin marginaaliin asuntolainassa

Esimerkiksi OP-Pohjolan mukaan tällä hetkellä uuden asuntolainan marginaali on yhden prosentin luokkaa, mutta loppuvuotta kohti se noussee.

– Asuntolainojen marginaalit nousevat. Nyt marginaalit lähestyvät prosentin tasoa, tosin paikallisia eroja on jonkin verran. Asuntolainamarkkinat ovat osittain paikallisia, arvioi OP-Pohjola-ryhmän pankinjohtaja Mikko Hyttinen.

– Näkemykseni on, että tämän vuoden lopulla ollaan jo lähempänä 1,5 prosenttia. Ensi vuodesta on vaikea sanoa. On tekijöitä, jotka sitä nostavat, mutta toisaalta pankkien välinen kilpailu pitää marginaalitasoa asioissa.

Myös Nordeasta ja Sampo Pankista vahvistetaan, että marginaalissa on nousupaineita.

Asuntolainan marginaali on pankin oma kate lainasta. Pankit elävät marginaalien varassa, mutta pankki kerää marginaaleja myös luottotappioiden maksamiseen.

Suotuisassa talous- ja työllisyystilanteessa voidaan päästä 0,3 prosentin marginaaliin - yhden prosentin marginaali kertoo vähemmän suotuisista näkymistä.

– Varainhankinnan kustannukset ovat jo nyt koholla, sen takia marginaaleja nostellaan. On pidemmän aikavälin seikka eli sääntelyn kiristyminen, toisaalta finanssikriisin seurauksena velkamarkkinat ovat olleet sellaisessa tilanteessa, että pankkien varainhankinnan kustannukset ovat nousseet pysyvästi eri tasolle kuin ne olivat ennen finanssikriisiä, Hyttinen kertoo.

Harkintaa asunnon ostamiseen

Marginaalista voi yrittää neuvotella, sillä se on yksilöllinen.

– Marginaalit ovat asiakaskohtaisia, mutta nyt prosentti on normaalitasoa. Asiakkaan marginaaliin vaikuttaa luottoriski, eli pankit luokittelevat asiakkaan luottoriskin mukaan, Hyttinen sanoo.

Siispä henkilö, jolla on paljon varallisuutta, maksaa yleensä pienemmän marginaalin kuin vähävaraisempi henkilö.

Alhainen korkotaso kuitenkin kompensoi marginaalin nousemisen vaikutuksia, joten lainat säilyvät verrattain edullisina. Asuntolainojen saatavuus on säilynyt hyvänä. OP-Pohjola-ryhmän pankinjohtaja Mikko Hyttinen kehottaa kaikkia omasta asunnosta haaveilevia harkitsemaan omaa tilannetta tarkkaan.

– Asuntoluotot ovat eurooppalaisessa vertailussa edullisia. Vaikka marginaaleissa on nousupaineita, oleellisinta on löytää mieluinen ja sopiva asunto. Nyt on verrattain hyvä aika ostaa asunto, sillä näkyvissä ei ole nousuja tai laskuja. Asuntokauppaa kannattaa kuitenkin tehdä harkiten.

Hyttisen mukaan suomalaiset asuntolainanottajat ja rahoittajat ottavat päätöksissään huomioon suhdanteet ja odotukset asumiskulujen noususta.

– Suomessa laina-ajat ovat kohtuullisia ja lainoja lyhennetään maksuohjelman mukaisesti, mistä syystä asuntovelallisilla ylivelkaantumista ei juuri esiinny. Meillä ei ole näkyvillä niin kutsuttujen ikuisten lainojen kaltaisia ilmiöitä, joissa lainoja ei lyhennetä vaan niistä maksetaan vain korkoja. Tällaiset lainat ovat sen sijaan yleisiä muissa Pohjoismaissa, etenkin Tanskassa, kertoo pankinjohtaja Mikko Hyttinen.