Nolla-asunnon loukku

Ensiasunnon ostajia on liikkeellä paljon, sillä korot ovat alhaalla. Asuntotyypistä riippumatta asuntokustannukset lyhennyksineen kaikkineen jäävät useimmiten pienemmiksi kuin vastaavankokoisessa vuokra-asunnossa. Oman asunnon ostamista helpottaa korkojen mataluuden lisäksi se, että niitä saa helposti.

Asuntorahoituspäällikkö Timo Vanhanen Osuuspankkikeskuksesta valottaa asiaa:

"Luoton myöntäminen ei ole tällä hetkellä ongelma. Pankit myöntävät normaalisti lainaa 70% asuntoa vastaan, valtion takauksella summa voi nousta 85 prosenttiin asti ja esimerkiksi OP-ryhmässä on tämän päälle vielä jäsenluotto." Lähtökohtana on silti luonnollisesti asiakkaan maksukyky. Käytössä on tiettyjä suuntaa-antavia mittareita: asuntolainan menot eivät saisi ylittää kolmannesta perheen käytössä olevista tuloista. Vanhasen mielestä tarkempaa menettelyä kyllä tarvitaan, sillä tämä ei välttämättä ota huomioon kaikkia asiaan vaikuttavia tekijöitä, kuten perhekokoa. Nämä käydään kyllä läpi tapauskohtaisesti lainaneuvotteluissa

Viitekorkojen valinta entistä tärkeämpää

Asuntolainojen korkotason pitkään jatkunut lasku kääntyi odotetusti tammikuussa lievään nousuun. Dramaattisia muutoksia ei ole kuitenkaan odotettavissa, vaikka yleisen korkotason ennustetaankin nousevan taloustaantuman taittuessa nyt taas nousuun. Ostajan onkin syytä perehtyä jatkossa entistä tarkemmin asuntolainojen viitekorkojen valintaan ja eri vaihtoehtoihin.

Vanhanen muistuttaakin, että vaikka kiinteä korko houkuttelee alhaisen korkotason aikana, kymmenen vuoden tähtäimellä se on aina korkeampi kuin esimerkiksi 12 kuukauden euribor. Hän pitää tällä hetkellä suositeltavimpana alussa 1 - 5 vuoden kiinteäkorkoista lainaa, jonka jälkeen se sidotaan vaihtuvaan viitekorkoon. Toinen vaihtoehto on neuvotella korkoperuste uudelleen tämän kiinteän jakson jälkeen.

Yksi vaihtoehto on ns. vakioannuiteetti: vaikka korot muuttuvat, kuukausierät eivät muutu vaan laina-aika joustaa vastaavasti. "Keskimäärin annuiteetissa koron muutokset tasaavat toisensa, joten kaikkiaan siinä maksaa mielestäni aina oikeaa korkoa," Vanhanen tähdentää. "Hyvin todennäköisesti laina myös tulee maksettua takaisin alunperin sovitussa ajassa."

Valittiin mikä vaihtoehto hyvänsä, takaisin laina on aina maksettava. Pientä kevennystä tähän pitkään urakkaan tuo korkojen verovähennysoikeus.

-Korot saa vähentää täysimääräisesti pääomatulosta
- ellei pääomatuloja ole tai ne eivät riitä, koroista 29 % saa vähentää ansiotulojen veroista
- ensiasunnon hankkijoille vähennys on 30 %. Asunnon on kuitenkin oltava hankittu 1.1.1993 tai sen jälkeen - veroista vähennettävä enimmäismäärä on yksittäisellä henkilöllä 8000 mk, pariskunnilla 16 000 mk
- lisäksi saa vähentää yhdestä lapsesta 2000 mk ja saman verran seuraavasta; yhteensä siis enintään 4000 mk