Maksa velkasi tai ulosotto myy kotisi

Aina ei riitä, että palkasta otetaan säännöllisesti osa velkojen maksuun. Jos veloista ei muuten ole mahdollista selvitä, voi käydä niin että ulosotto joutuukin myymään tavallisen ihmisen ainoan arvokkaan omaisuuden, oman kodin.

- Ihmisillä on paljon velkaa, velkojat hakevat omiaan pois ja ulosoton vapaalla myyntitavalla toteuttamat realisoinnit ovat tehokkaita. Näin kiteyttävät MTV3:n 45 minuuttia –ohjelmalle vastanneet johtavat kihlakunnanvoudit syitä sille, miksi realisointien määrä tänä vuonna kasvaa.

Isot lainat eivät kestä olosuhteiden muutoksia

Ulosotossa nähdään, miten liian velkainen talous suistuu vastoinkäymisten myötä. Suurin osa realisointiin joutuvista on kohdannut elämänmuutoksen kuten työttömyyttä, sairautta tai avioeron. Näitä muutoksia ei maksukyky välttämättä kestä. Osa kotinsa realisointiin joutuvista velallisista on myös alun perinkin ollut liian velkaantunut. Tänä vuonna realisoidaan enemmän asuntoja ja kiinteistöjä kuin viime vuonna, vaikka loppuvuoden hidastunut asuntokauppa vaikuttaa myös ulosoton myynneissä.

- Realisointiin joudutaan useimmiten kun tapahtuu muutos olosuhteissa, sanoo kihlakunnanvouti Ari Ranta Helsingistä. Kriisiytyminen, joka pahimmillaan johtaa omaisuuden realisointiin, kestää yleensä vuodesta muutamaan vuoteen. Osa velallisista on selvästi liian velkaisia maksukykyynsä nähden.

- Ihmiset arvioivat maksukykynsä liian hyväksi, sanoo johtava kihlakunnanvouti Reijo Junkkari Oulun seudun ulosottovirastosta. Kaikki eivät tajua sitä, miten tilanteet voivat muuttua pitkän asuntolainan aikana.

Kaikille ulosottoon joutuminen ei myöskään ole häpeä.

– Joidenkin velallisten kohdalla tuntuu siltä, että ulosoton toimien kohteena on oleminen on ihan normaalia, sanoo Länsi-Uudenmaan johtava kihlakunnanvouti Maija-Liisa Parmi.

– Jonkinlainen asennemuutos on tosiasia.

Myös johtava kihlakunnanvouti Anssi Tuomaala Raahesta kertoo, että osa velallisista ihmettelee, kun heihin otetaan yhteyttä.

- He kokevat jotenkin vääryytenä sen, että joutuvat omia velkojaan maksamaan ja närkästyvät sitten sekä velkojille että myös ulosotolle, kun toimenpiteitä joudutaan tekemään. Joillekin tuntuu olevan yllätys, että velat pitää maksaa takaisin.

Pikavipeillä rahoitetaan asuntolainan hoitoa

Pikavipit ovat muodostuneet lähes kirosanaksi ulosotossa. Realisointeihinkin pikavipeillä on vaikutuksensa, vaikka monella pienituloisella pikavippikierteessä olevalla ei ole edes merkittävää realisoitavaa omaisuutta. Liian tiukalle asuntolainansa kanssa joutuvat saattavat jopa haalia erilaisia vakuudettomia luottoja, joilla sitten koittavat rahoittaa lainanlyhennyksiä.

- Monet kattavat ensimmäisiä lainoja pikavipeillä ja joutuvat suuriin vaikeuksiin, sanoo johtava kihlakunnanvouti Reijo Junkkari Oulusta.

Myös Raahen seudun johtava kihlakunnanvouti Anssi Tuomaala on nähnyt, miten usealta eri taholta otetut lainat saavat aikaan sen, ettei ihminen aina pysy velkojensa perässä.

Pakkohuutokaupat historiaa

Valtaosa realisoitavista asunnoista ja kiinteistöistä myydään ilman julkista huutokauppaa. Monessa ulosottopiirissä enää alle 10 prosenttia on tänä vuonna myyty erillisessä avoimessa huutokauppatilaisuudessa. Jo usean vuoden ajan ulosotto on voinut käyttää myös niin sanottuja vapaita myyntitapoja.

Osa kohteista myydään nettihuutokaupalla, osa taas menettelyllä, joka muistuttaa normaalia asuntokauppaa. Siinä velallinen hankkii itse kiinteistönvälittäjän, joka esittelee ja myy kohteen. Kyse on silti aivan samanlaisesta ulosottomenettelyn realisoinnista, joka on tilanteessa pakko tehdä.

Vain Helsingissä enemmistö myytävistä kohteista on asunto-osakkeita. Muualla maassa realisoidaan enimmäkseen kiinteistöjä: omakotitaloja, maatiloja, tontteja ja metsää sekä liikekiinteistöjä.

Velallisten joukossa on paljon myös yrittäjiä.

- Helsingissä yritysvelallisten kertymät ovat lisääntyneet monta kymmentä prosenttia tänä vuonna, sanoo kihlakunnanvouti Ari Ranta.

Asuntokaupan hidastuminen näkyy myös ulosoton realisoinneissa

Ulosoton suorittamat realisoinnit toimivat pitkälti samoilla ehdoilla kuin vapaa asuntokauppakin. Kun ostajat ovat varovaisia, myyntiajat pidentyvät ja hinnat laskevat. Tämän vuoden realisointiluvut olisivat todennäköisesti vielä korkeammat, jollei asuntokaupan rauhoittuminen heijastuisi monella paikkakunnalla myös ulosoton myynteihin.

Esimerkiksi Oulun seudulla vireillä olevien realisointien pino on kasvanut suureksi, kun kauppa ei käy entiseen malliin. Kyse ei siis ole siitä, etteikö velkaa ja velkojia riittäisi. Velallisen kannalta hintojen laskeminen tarkoittaa sitä, että edes realisoinnilla veloista ei välttämättä pääse eroon.