Asuntolaina on pankeille bisnestä, jossa hinnoitellaan riskiä siitä, pystyykö asiakas suoriutumaan lainan hoitamisesta koko maksuajan. Niinpä pienituloinen maksaa lainastaan suhteellisesti enemmän kuin keskituloinen, ilmenee MTV Uutisten kyselystä.
MTV Uutiset kysyi lainakuluja kolmelta isolta pankilta eli OP:ltä, Nordealta ja Danske Bankilta sekä asumiseen erikoistuneelta luottolaitos Hypolta.
Kyselyssämme on kaksi asiakasryhmää. Keskituloisella vakituisissa työsuhteissa olevan pariskunnan yhteiset vuositulot ovat noin 100 000 euroa. He tarvitsevat asuntolainaa noin 200 000-300 000 euroa.
Toinen hakijaesimerkki on pienituloinen yksin asuva ihminen, jonka tulot vakituisesta työstä ovat vuodessa 25 000 euroa. Hänen hakemansa asuntolaina on 80 000-100 000 euroa.
Maksukyky syynissä
Jo pienituloisen lainahaarukka herättää kysymyksiä maksukyvystä.
– Se on hieman liian tiukka, toteaa pankinjohtaja Sami Vallinkoski Hyposta.
Nämä tiedot pankeille annettiin MTV Uutisten kyselyä varten:
Asuntolaina: - asunto pääkaupunkiseudulla tai isossa kasvukeskuksessa - korko 12 kuukauden euribor - pankki saa asiakkaalta vaaditut vakuudet
Asiakas: - keskittää kaikki pankkiasiansa lainapankkiin (poikkeuksena Hypo, joka on keskittynyt hoitamaan vain asuntolainoitusta) - ei ole sijoitusomaisuutta
Keskituloinen pariskunta: - vakituiset työt - yhteiset vuositulot 100 000 euroa - lainasumma 200 000-300 000 euroa
Pienituloinen yksin asuva ihminen: - vakituinen työ - vuositulot 25 000 euroa - lainasumma 80 000 - 100 000 euroa
– Varmaan neuvottelutilanteessa lähdettäisiin ehdottamaan asiakkaalle maksimissaan 80 000 euron lainasummaa niin, että asiakkaalla on hyvä olla ja pankilla on hyvä olla sen lainan kanssa, toteaa Vallinkoski.
Lainan rajaaminen pienemmäksi ei ole kuitenkaan ehdotonta.
– 100 000 euron laina voisi olla mahdollinen tilanteessa, jossa yksinäisellä henkilöllä on hyvin suppea kulupiiri ja hänen tulokehityksensä näyttää positiiviselta, Vallinkoski arvelee.
Lainoja kilpailutetaan ahkerasti
Suomalaiset ovat oppineet pyytämään asuntolainatarjouksia useista pankeista. Käytännössä kilpailuttaminen keskittyy marginaaliin.
– Asiakkaat on kaikkein kiinnostuneimpia marginaalista ja sen ympärillä keskustelu useimmiten käydään, toteaa OP:n liiketoiminta-alueen johtaja Jussi Huttunen.
Kaikki kyselyssä mukana olleet pankit painottavat, että marginaali katsotaan aina tapauskohtaisesti.
2:06
Pienemmät tulot – isompi marginaali
Pienituloisella, yksinasuvalla ihmisellä "marginaalin katsominen" tarkoittaa automaattisesti heikompaa lainanmaksukykyä kuin keskituloisella pariskunnalla. Ja siten korkeampaa marginaalia.
Esimerkiksi Nordean listahinnoissa keskituloisen pariskunnan marginaali vaihtelee 1,00-1,20 prosenttiin lainan määrästä. Pienituloisella yksiasuvalla ihmisellä marginaali on 1,20–1,60 prosenttia.
– Henkilöasiakasluotonannossa on pikkuhiljaa siirrytty riskin hinnoitteluun, kertoo Nordean Suomen vähittäispankin johtaja Jussi Mekkonen.
– Jos lainan maksajia on vain yksi henkilö, totta kai riski tuloille on huomattavasti suurempi kuin jos esimerkiksi pariskunta ottaa asuntolainan yhdessä, selittää Mekkonen.
Lainaehdoista neuvotellaan aina
Lainaa hinnoitellaan tietysti myös keski- ja hyvätuloisten ryhmässä asiakaskohtaisesti.
Kun marginaalista on sovittu, neuvotteluvaraa voi löytyä lainahintaan sidotusta kertaerästä. Palkkiolla on pankista riippuen erilaisia nimiä: toimitusmaksu, järjestelykulu, toimituskulun ja liittymismaksun yhdistelmä. Keskimäärin kulu on 0,4–0,5 prosenttia lainasummasta.
– Tilanne on eri tyyppinen, jos esimerkiksi kaksi kirurgia ostaa asuntoa Helsingin Ullanlinnasta tai jos kaksi muuten hyvin toimeen tulevaa henkilöä hakee asuntoa esimerkiksi Jyväskylästä, toteaa Hypon Vallinkoski.
16:11
Toimituskulut melko vakiot
Toimituskulut ovat kaikissa kyselyyn vastanneissa pankeissa vähintään 200–300 euroa. Vaikka kyse on vain kertamaksusta, se voi toimia sisäänheittotuotteena.
Danske Bank aloitti keväällä ensiasunnon ostajille kampanjan, joka päättyy kuluvan vuoden lopussa.
– Ensiasunnon ostajat eivät maksa uudesta asuntolainasta lainan toimituspalkkiota, sanoo Danske Bankin pankinjohtaja Markus Souru.
Myös muissa pankeissa toimituskulu saattaa olla erä, josta vielä ennen allekirjoituksia neuvotellaan.
– Marginaali on se, millä asiakkaat vertailevat pankkeja. Mutta jos eri pankkien tarjoukset ovat hyvin lähellä toisiaan, kyllähän sitten toimitusmaksu on myös erä, josta keskustellaan ja käydään kauppaa, toteaa OP:n Huttunen.
