Lainan ottaminen ja muu pankissa asioiminen muuttuu vuosi vuodelta haastavammaksi. Siinä missä lainanottajalle ennen riitti parin pankin korkojen vertailu, tarvitsee asiakkaan nykyään tehdä päätös paitsi pankista myös korkotyypistä ja erilaisista turvajärjestelmistä.
Pankki on yritys, joka pyrkii maksimoimaan palveluidensa myynnin, joten asiakkaan kannattaa tehdä tarkkaan kotiläksynsä, ettei tule ostaneeksi jotain mille ei ole tarvetta.
Pankit tarjoavat lainan takaisinmaksun varmistamiseksi erilaisia palveluita, mutta nämä oheistuotteet eivät ole kuitenkaan välttämättä asiakkaalle paras vaihtoehto.
Mitä laajemman lainaturvan ottaa, sitä enemmän siitä joutuu maksamaan.
Kuluttajavirasto muistuttaa, että koron nousuun voi varautua lyhentämällä lainaa nopeammin tai laittamalla rahaa säästöön. Mainitut keinot tulevat usein halvemmaksi kuin pankin tarjoamat lainaturvapalvelut. Omaan talouteen liittyvät riskit pitää kartoittaa, mutta lainaturvasta ei kannata maksaa, mikäli muut turvajärjestelmät ovat riittäviä.
Pankkien tarjoamia lainaturvapalveluita ovat muun muassa kiinteä korko, korkokatto ja lainaturvavakuutus.
Kiinteä korko
Kiinteän koron hyviä puolia ovat nimensä mukaisesti koron muuttumattomuus ja se, että maksettavat erät ovat etukäteen tarkkaan tiedossa. Lisäksi se saattaa olla muuttuvakorkoista lainaa edullisempi nousevien korkojen aikaan.
Kuluttajavirasto muistuttaa, että koron muuttumattomuus on myös kiinteän koron huono puoli, koska asiakas ei pääse hyödyntämään korkojen mahdollista laskemista. Lisäksi ylimääräiset lyhennykset tai ennenaikainen takaisinmaksu saattaa tulla kalliiksi.
Korkokatto
Korkokatto on palvelu, jolla voi varmistaa, ettei lainan viitekorko nouse yli sovitun rajan, vaikka korkotaso nousisi. Kuluttajaviraston mukaan korkokatto voi olla sopiva vaihtoehto silloin, kun korot nousevat todella paljon ja pysyvät pitkään ylhäällä.
Virasto muistuttaa, että kysymys on vain yksinkertaisesta matematiikasta.
- Korkokatto kannattaa lainanottajalle vain, jos hän säästää suojauksella enemmän korkokuluissa kuin mitä korkokatto hänelle maksaa.
Yksi korkokaton huono puoli onkin se, että sen kannattavuus on vain arvailua koron liikkeistä.
Lainaturvavakuutus
Lainaturvavakuutuksen voi ottaa kuoleman ja tapaturmaisen pysyvän haitan sekä työkyvyttömyyden, työttömyyden tai vakavan sairauden varalta. Se myönnetään kuitenkin vain terveelle työikäiselle suomalaiselle.
Lainaturvavakuutuksen ostamista ei kannata tehdä ihan kevyin perustein, koska sen ottaja maksaa ison lainan päälle suuria summia ylimääräistä vain varmuuden vuoksi.